政府近年兩度放寬高成數按揭,物業首期要求降低同時,最低入息要求亦隨之上漲。以樓價1,000萬元申請八成按揭為例,最低入息約需80,000元,全港大部分打工仔望塵莫及。夫婦聯名敍做按揭有助「上車」,但二人需提交收入及貸款文件,引發私隱考慮。若有私貸在身又不想另一半發現,可如何自保?

高成數按揭門檻不低,並非人人能造到。據政府第三季數字,全港打工仔僅4.2%人月入80,000元以上,意味若想以八成按揭買入1,000萬物業,大部人均不合資格。個人入息「唔夠計」是否無望「上車」?非也。

申請按揭時擔心入息不足,配偶可作為聯名借款人或擔保人。

向銀行要求行使私隱權

銀行便會一併計算兩位供款人的入息,相比一個人獨自供款,會更容易通過供款與入息比率及壓力測試。

由於申請按揭需要遞交入息證明及貸款等資料,如果其中一方有負債,例如卡數、私人貸款及其他街數,或會擔心被配偶發現。理論上,此類私隱問題可透過以下方法解決。

首先二人分開遞交申請表,先讓配偶填表,然後自己再填表提交;其後向銀行職員要求,申請按揭期間設立防火牆,行使私隱權。

倘若不想讓對方知道入息及貸款資料,雙方可於申請表上簽名,要求各自向銀行職員交代資料,由職員代為填寫。

各種入息證明及貸款文件,可以分別透過電郵傳送給銀行職員。

當簽貸款信時需要在文件副本上簽名作實,二人亦可預約職員分開簽署。總之大原則是一切「分開處理」。

然而,總有防不勝防的情況,例如其中一方的私人貸款導致入息不夠計,屆時職員會向兩位借款人或擔保人簡單解釋,因入息不夠而批不足貸款額。

職員一般會遵守私隱條例,不會明確指出入息不夠的詳細原因,毋須太擔心。不過,壓力測試並不複雜,假如獲批貸款額有一段距離,也會「露出馬腳」。

不少夫妻都會聯名置業,雙方獲得業權保障,亦共同負上還款責任。

或會向業主索取債務資料

即使其中一方入息足以通過壓力測試,銀行在處理聯名物業按揭時,仍會向所有業主索取入息及個人債務資料。

假如另一方真的出現債務問題,例如信貸紀錄惡劣,甚至曾經破產,就會導致按揭拒批。在置業問題上,夫妻坦誠才是最佳的應對方法。

子非魚

https://www.edigest.hk/樓市/聯名按揭-私貸被發現-分開處理原則-360854/

經一20220627

經濟一週專欄

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