香港經濟面臨下行風險,惟銀行在信用卡迎新優惠不但沒有手軟,反而越出越多,申請一張新卡即送2,000港元。不少人因此開設了大量信用卡,潛在信用額更可能高達100萬港元,但究竟會否影響按揭申請?

情景1:信用卡數結餘未清

首先,申請按揭時銀行會查閱環聯(TU)信貸紀錄,如果持有多張信用卡而每月準時清數,本身不會影響按揭;但如果有結欠的話,在環聯會即時看到,申請人便需要提供所有信用卡月結單紀錄予按揭銀行,直至能夠成功與環聯總結餘「對數」為止。

很多人開新信用卡都是為了獲取迎新優惠,優惠到手後便Cut卡,亦沒有保存好最近3個月之月結單,到申請按揭時便未能提供,阻礙進度,這點大家需要留意。

情景2:僅還Min Pay增按揭難度

不過,如果信用卡結餘不是每月全數清還,而只是部份還款或僅還最低還款額(俗稱Min Pay),會否影響按揭?

簡單來說,銀行從過去3個月之月結單中看到每月卡數不是全數清還的話,欠款總結餘4%至5%便會計入每月供款與入息比率(DSR)以及進行壓力測試,直接影響按揭貸款能力。若然入息因此未能達標(俗稱不夠計),銀行便會削減按揭成數,要避免這情況發生惟有在物業成交前清還所有卡數。

家電免息分期 不當作債務

很多時候大家買家庭電器都會選擇免息分期,不必擔心,有關款項不會被當作是債務,但每月分期需要準時全數清還,不能只還最低還款額,否則如上述所言將會直接影響按揭貸款能力。

情景3 :不停結餘轉戶涉眾多文件

很多債仔卡數太多,會採用「結餘轉戶」——把信用卡結欠轉到另一張卡,取得迎新優惠之餘亦可延遲清還卡數。理論上,不斷把結餘轉去不同銀行,可以有效「拖數」而不用罰息,但按揭角度而言,這做法相對危險,有兩點要注意。

首先,當銀行看到「結餘轉戶」,除了會要求按揭申請人提供該信用卡月結單外,也需要看上一張卡的月結單;如上一張卡也是「結餘轉戶」,便需一併看再上一張卡的月結單,直至找到源頭為止。最終,如果「結餘轉戶」進行過10次,10張卡過去3個月之月結單都需要提供予銀行,文件稍有缺失,按揭便會受阻。

另外,銀行視「結餘轉戶」為私人貸款,故每月還款要打入供款與入息比率及壓力測試內,如入息不夠而又不能即時全數清還,亦會影響所批出的按揭貸款額,必須留意。

星之谷按揭轉介行政總裁 莊錦輝

https://ps.hket.com/article/3378142

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