借百萬須繳17萬按保費？拆解慳錢竅門《星之谷專欄 – 經濟日報》

年輕人買樓上車，在收入及樓價等條件都符合下，通常都會做足9成按揭，心態是「反正都借，不如借盡」，但就忽略了一個重要開支——按揭保險費用。

即使是已經上車的業主，也未必為意9成和8成按揭兩者按揭保費差異頗大。以1,000萬元住宅物業、並假設取得最優惠的65折保費折扣為例，借9成保費約為31萬元，借8成則僅14.6萬元，意味借多100萬元竟然需要多繳約17萬元保費！

再加上大部份上車客都不會選擇一筆過付清按揭保費，而會「泊入」按揭貸款分30年歸還，計及額外利息，實際繳付保費更高。

如果這100萬元可以從其他渠道取得，申請8成按揭無疑較為著數，根本毋須做足9成，但又有甚麼辦法呢？

籌措首期慳保費

值得注意的是，金管局指引列明首期來源不能從其他貸款而來，即是該100萬元不能從銀行私人貸款或財務公司獲得，但假如該筆資金是父母送給子女上車則沒有問題。

舉個例子，如果父親江先生（化名）曾經向銀行申請私人貸款，本身打算用作投資股票。但見兒子想買樓成家立室，屈指一算，九成按揭與八成按揭的按保費差價相當驚人，他認為一家人同坐一條船，沒理由白花了按保費差額，於是決定將將筆資金送給兒子做部份首期。

計一計數，該私人貸款如果是分5年歸還，以現時最低年利率4.5%計，利息開支僅為11.8萬元。另外，該筆100萬元的資金，如果是從按揭中提取，其實也要支付利息，如公平地與私人貸款一樣用5年期還清計算，現時3.5%按息計，期間也會有91,500利息開支。換句話說，由江先生借私人貸款，然後送給兒子做部份首期，中間可慳到約14.4萬元利息及按保費開支。當然，江先生那100萬、4.5%息、5年期的私人貸款，每月供款額達18643元，這筆開支要好好預算。

最後溫馨提示，9成按揭只能計算固定收入，不能計算佣金收入，所以個別職業例如保險代理或地產經紀難以申請9成按揭；此外，「先賣後買」的換樓人士，如果未能及時完成交易及註入土地註冊處，新買物業亦不能申請9成按揭，只能申請8成，敬請留意。

星之谷行政總裁莊錦輝

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