按揭放款空窗期借稅貸隨時中伏《星之谷專欄 – 經濟日報》

每年稅季期間，銀行都會推出很多稅貸優惠，利率甚至低過定期存款利率。有準業主陳生（化名）問筆者，他本身剛獲批按揭，但銀行尚未放款，能否在這個「空窗期」借稅貸？筆者勸喻他要異常小心。

陳生去年買了樓花，並以「建期」方式付款，近日簽了貸款信等待收樓；與此同時，他被低息稅貸吸引，打算借稅貸、放定期存款，賺取正現金流，但又擔心影響按揭。

按揭信列明「新貸款」限制

首先，陳生要了解銀行貸款信條款，如果列明按揭放款前一定時間內不能有其他新貸款，當然借款人不應該再借稅貸，就算有都應該向銀行如實申報。但陳生純粹好奇：「在批出按揭後，銀行會不會主動再查閱信貸報告，看看借款人有沒有新貸款？」

理論上，當按揭獲批並簽了貸款信後，銀行沒有權限再查閱借款人信貸報告，除非得到借款人重新授權，故此銀行也甚少會這樣做。

不過凡事都有例外——如果發展商遲交樓，導致信貸報告過期，而由於按揭未放款，銀行就會主動要求重新查閱信貸報告。如果陳生這段時間有借稅貸，銀行就會得知，然後把稅貸每月還款額計供款與入息比率及壓力測試，由於這類型私人貸款每月還款額較大，很容易令按揭借款人爆錶，令按揭由「已批」變成「拒批」狀態。

一般來說，如果採用建期付款、但毋須申請高成數按揭，很多銀行容許關鍵日期前半年申請按揭，期內準時收樓及獲批按揭的話，銀行都不會重新查閱信貸報告。但發展商遲交樓的話，令申請日期到放款日期超過半年，銀行就要重新查閱信貸報告了。

若果申請高成數按揭，按揭保險公司只容許關鍵日期前3個月申請按揭，而信貸報告有效日期為3個月，超過的話銀行要再查閱一遍，變數會更多。

結論是，如果買樓花，就算已申請了按揭並簽署了貸款信，收樓前還是不要有其他新貸款，否則發展商遲交樓的話，銀行便有機會重新查信貸報告，繼而發現新貸款。而事實上，大部份貸款信也列明，按揭未放款前不能有其他新貸款。

莊錦輝星之谷按揭轉介行政總裁