很多人以為,如果正在協助家人做按揭擔保人、幫他們上車,往後自己再買樓的話,只要入息夠供兩層樓,仍然可以順利申請高成數按揭。但原來中間變數甚多,筆者將講述以下這一個故事。

May及Peony本身是兩姊妹,妹妹Peony當年剛畢業便打算上車,由於入息不夠供樓,所以便要求任職銀行的姊姊May做擔保人。很多年之後的今天,自政府取消壓力測試後,姊姊計計數,發現自己雖然是妹妹擔保人,但月薪仍然足夠應付兩層樓的供款與入息比率(Debt-to-Income Ratio),便想趁近期樓市火熱之際,鼓起勇氣入市。

由於姊姊May是首置客,即使擔保了妹妹,理論上仍可以申請高成數按揭。但問題來了,原來當日作出擔保時,按揭保險公司求姊姊May簽署聲明表示「將會和妹妹Peony在同一單位居住」。即是說,按揭保險公司是假設兩姊妹共住同一屋簷下,才批出高成數按揭的。

按保公司拒批高成數按揭

因此,姊姊想買樓並申請高成數按揭的話,按揭保險公司便會發現她名下有兩個「自住」單位,高成數按揭未必能成功獲批。當然,如果不是申請高成數按揭(即7成按揭或以下),其實問題是不大的,因為不涉及按揭保險公司,而銀行通常不會作出阻撓。

是否凡是幫家人擔保按揭都會出現這種情況?其實不是的,如果妹妹Peony薪金本身夠供樓,只是不能通過原有利率加三厘的壓力測試,而需要找姊姊做擔保人的話,按揭保險公司是不需要擔保人居住在同一居所內,除非是兩夫妻。

但妹妹Peony本身月薪連供樓都不夠,擔保人姐姐May就需要簽署同住聲明,即同意和業主一起共住,最終影響未來自己買樓及申請高成數按揭之部署。

兩大方法拆解難題

以上奇難雜症的解決方法主要有兩個,首先就是妹妹Peony找另一名擔保人代替姊姊May,然後把姊姊的擔保按揭「甩走」,姊姊便能置業之餘並獲批高成數按揭;又或者妹妹選擇「甩按保」,把按揭成數降至7成或以下,那麼姊姊就算擔保妹妹,自己也可以申請到高成數按揭。

莊錦輝 星之谷按揭轉介行政總裁

https://ps.hket.com/article/3740898

按保公司拒批

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