擔保人無薪假拖累按揭 三招化險為夷《星之谷專欄 – 經濟日報》

不少父母都會協助子女上車，除了提供首期，更擔保子女申請按揭。最近就有一宗個案，事主買樓上車，母親作為擔保人，惟母親近月曾經受傷請無薪假，導致收入受影響，銀行和按揭保險公司批出的貸款額低於預期，險些影響事主置業大計。

張先生（化名）計劃明年與女友結婚，希望藉樓市低位置業。他近期看中了紅磡一個二手單位，樓價約450萬元，在計算首期資金後，遂打算向銀行申請9成按揭。不過由於其收入只有約3.2萬元，距離通過銀行入息要求——即供款與入息比率（DTI）不多於五成，仍然相差約7,000元，母親得悉這個情況下願意為兒子作為擔保人。

張母本身是一名保安員，擁有固定收入，兩人入息相加，原本是足夠讓張先生通過入息要求，不過銀行最終批出貸款額僅得360萬元，即按揭比率8成，與張先生預期有重大出入。

究其原因，原來銀行在張母提交的銀行入數紀錄中，發現最近一個月入息較其申報的為低，細問之下，原來張母當月因為受傷要停工數日，其時正值試用期，故此不享有病假，需要被公司扣糧。

由於張先生有申請按揭保險，按揭保險公司會嚴格執行無薪假規定，並把張母入息當作是浮動收入，這樣的話，張先生就最多只能申請8成按揭。

筆者則建議，張先生可嘗試就個案提出上訴，因為張母並非長期放無薪假，只是其中一個月受傷，所以她只要提供之後一個月的入息證明，顯示其收入已回復正常，或會獲酌情處理。

與賣家商討延長成交期

而萬一上訴也不被接納，張先生還有兩個方法可以解救，其一就是與賣家協商延長成交期，令張母能夠準備3個月的完整收入證明，再向銀行申請按揭。不過賣家沒有責任去幫助張先生，前者大可以殺訂，並在重售後追收差價，所以張先生要向賣家「攞個人情」，例如是修訂成交日，列明需要延遲成交期，萬一延期後都未能成交，買方會向賣家提供賠償金，希望獲得賣家同意。

再者，張先生亦可以女朋友作為擔保人，只要兩人聲明即將成婚，按揭保險公司亦會將二人視作未婚夫婦，可以用近親身份擔保去申請高成數按揭。但要注意，張先生的女友不應有其他債務或擔保在身，否則恐無法增加張先生的貸款能力。

莊錦輝 星之谷按揭轉介行政總裁

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