多張信用卡，信用額高，對按揭申請有沒有影響？

2021年12月29日

minimum payment

手上信用卡數目與信用額，對按揭申請沒有直接影響。但如果不是每月還清卡數或卡數上的分期供款，又或用卡數結餘轉換到銀行做分期供款，卡數的餘額（outstanding balance）的4％－5％便會計入每月供款與入息比率（DTI）內及壓力測試之中，可能會影響按揭貸款能力。

銀行考慮卡數是一筆過支付或只還“min pay”

很多人為了賺信用卡的迎新優惠，都會申請多張信用卡，其中個別信用卡可能會有較高的信用額。不過不必擔心，只要沒有消費這些信用額，又或每月一次過還清所有卡數，申請按揭時都沒有任何影響。

但如果，慣常的消費習慣不還清每月全數卡數，而選擇 min pay 或部份還款，那麼，銀行便可能會把信用卡的結餘全數計入 DTI 內，有機會影響按揭貸款能力。每間銀行的計算方法不同，一般是會把 outstanding balance 的4％－5％計算入每月供款之內，並進行壓力測試。

故此，如有買樓及申請按揭的打算，建議先還清所有卡數，並且在最近3個月內，不要讓申請按揭的銀行發現是還minimum payment 或部份還款。

如果是商戶的分期付款，比如在蘋果店買了個iPhone，分一年還款，如果每月準時還款，該卡數不會計入 DTI 內。但很多人用卡數結餘轉換到銀行做分期供款，申請按揭時便會把這些供款當成是私貸處理。那麼，就算每月準時還款，按揭申請都會把每月的分期供款計入 DTI 中。

故此，如打算申請按揭，分期付款不要用結餘轉換，只能用商戶提供的信用卡分期。