2019年7月29日
很多客人都有投資銀行的槓桿產品(highly leveraged products),一般都是以股票、現金、或其他證卷/衍生工具做抵押套現,再買其他投資產品,無限輪迴。銀行如果發現這樣的情況,會如何計算每月供款與入息比率(DTI /DSR)以及壓力測試呢?
槓桿投資,DTI 計算和循環貸款類似
槓桿產品,一般銀行會以類似OD line形式借出貸款,批出的額普遍以$1M起跳, 提取才收息,類似循環貸款(revolving loan),但不會註入TU內。DTI 計法也和 revolving loan 相似。有些銀行會將「可用貸款額」的 1.5% 當成每月供款(就算貸款人從沒有提款),然後計算DTI及壓力測試。有些銀行如沒有提取可以不計,如提取便以循環貸款餘額的 3-4%或可用貸款額的 1.5%,以高者為準。
如行資產審批需要計整筆貸款額
如果申請按揭是用行資產證明(asset based),而不是行入息證明,那麼,整筆OD的可用貸款額都會計入負債內,就算申請人從未用過該貸款。
投資戶口和出糧戶口同一銀行
申請按揭,需要提供出糧戶口月結單。如果投資戶口和出糧是同一戶口,這些槓桿產品交易也會顯示在月結單上。當審批按揭時,見到有這種交易,銀行便會要求申請人提供OD的相關資料。如果投資戶口和出糧戶口是不同銀行,由於槓桿產品不會註入TU,銀行便不知道有槓桿產品的存在。但是,申請人也有責任要向銀行申報,而且要簽聲明。
延伸閱讀:
- 信用卡欠款、分期、信用卡額如何影響按揭壓力測試?申請按揭需不需先找卡數?
- 私人貸款如何影響按揭,6大Q&A
- 【按揭DTI】銀行的槓桿投資產品, 對按揭壓測的潛在影響?
- 供款與入息比率如何應用在壓力測試中【四種不同情況】
- 申請按揭,日常開支會不會計算DTI及壓力測試?
- 申請按揭時,租金支出會否計入DTI之中?
如對本文章有任何問題或意見,歡迎按左上角 Whatsapp 按鈕聯絡我們互相交流。
若想知哪間銀行按揭利率最平,現金回贈最高,即時留言,索取最新情報!
關於星之谷
星之谷按揭轉介歷年來與全港銀行合作,為客戶免費介紹最低利率、最高回贈的按揭計劃,解決置業路上的疑難及痛點。我們不收取任何費用,只想把所識和所想,向客人分享。公司的獎項和里程碑:
- 轉介超過50000按揭個案
- 環聯(TU) 正式合作伙伴
- Forbes 福布斯「卓越企業領袖」, 2022
- Capital 資本雜誌 「傑出物業按揭轉介」大獎, 2022
- TVB 「最強人氣樓宇按揭轉介服務」大獎, 2022
- 香港中小型企業總商會「最佳中小企獎」, 2019
- 都市日報「傑出按揭轉介」大獎, 2018
- 出版「按揭達人」一書,各大書局有售
- TVB樓宇節目:「星之谷特約:蝸居宅急變」於2018年4月放送,收視率19點
- NowTV 樓宇節目:「星之谷特約:置業攻略」於2018年6月放送
- 建立北斗星按揭網,全港唯一按揭專題資訊和財技網站
詳情請瀏覽星之谷按揭轉介網頁:https://starpagency.com
按揭入門
按揭成數 | 9成按揭 | 銀行及中介按揭回贈計算方法
壓力測試 | 供款與入息比率DTI | 壓力測試花紅 | 按揭花紅打折
擔保人 | 印花稅 / SSD / BSD |
居屋按揭 | 居屋轉按套現失政府擔保 | 居屋屋苑首次發售日期一覽
Mortgage Link | 凶宅按揭 | 遺產按揭 | 銀主盤按揭