【擔保人陷阱】業主將物業二按，竟累不知情的擔保人上身？

2022年3月15日

讀者來函，幫家人買樓做了擔保人，後來發現擔保人偷偷拎層樓去財務公司做二按，擔心二按上身，向筆者詢問。

其實，按揭擔保人都是 「有限度」擔保（limited guarantee），限於銀行頭按。而且，所擔保的責任上限只是原貸款額。故此，就算業主偷偷地把層樓去財務公司做二按，都不需要為該二按「上身」。不過，如業主債務重重，連一按都還不起的話，擔保人便要為一按負責。

假設業主其後被財仔call loan，財仔可從法律途徑追討借貸人，層樓或會被「起釘」。不過，這種民事官司，財務公司只能告貸款人，不能向銀行一按的擔保人追討。擔保人只是對銀行負責任。

不過換轉角度，假設業主沒有將物業交予財務公司套錢，而是向原銀行再借錢，比如借私貸、或信用卡貸款等而「走數」的話，擔保人則有機會要上身。因為按揭擔保一般都是行 all monies，擔保人除了對按揭有還款負責外，業主在該銀行的其他貸款都要一併負責。擔保人負責的總額，是限於最初擔保按揭的金額。

舉個例，按揭最初貸款額為300萬，擔保人便需要負責300萬。供樓多年後令按揭餘款跌至200萬，但業主又在該銀行申請200萬私貸，那麼擔保人需自動負責這筆私貸中有100萬，不需要擔保人另簽同意書。因為在物業斷供之前，擔保人需要為業主於該銀行的300萬總貸款負責，無論業主借按揭、私貸，或信用卡消費。

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