申請按揭期間失業/被放無薪假，銀行會否拒批按揭？

最後更新：19/10/22 @ 5:41 下午

疫情期間置業可謂「雙刃劍」，雖可趁樓價調整時買樓上車，但同時要擔心申請按揭期間，突然失業或被放無薪假，以致影響按揭批核，本文詳細列出銀行及按揭證券公司(HKMC)的處理方法及流程，講解固中風險。

按揭申報表中有條款說明，若按揭提款前出現財務狀況變化(Change of financial condition)需要向銀行申報，其中包括失業、減薪或放無薪假。儘管大部份申請人都不會申報，但按揭證券公司(HKMC)有數個方法可得知。

提取按揭貸款前，HKMC於什麼情況下會查閱最新糧單？

申請按揭時需要提供最近3個月的入息證明，如果遞交申請表的時間，接近下一期出糧的日期，HKMC或會要求借款人提交最新入息證明。

舉例1：出糧日期為每月10號，申請人在3月9日交齊文件給銀行申請按揭，由於只相差一日，HKMC或要求申請人補交3月份糧單和銀行過數紀錄。一旦申請人在2月9日後已失業、減薪、或被放無薪假，HKMC及銀行便會知道。
舉例2：出糧日期為每月10號，申請人在3月20日交齊文件給銀行申請按揭，銀行批審後，文件交至HKMC審批時約為4月11號，由於申請人新一期糧應已發放，HKMC有機會隨機要求申請人提供最新糧單。

於即將提取按揭貸款前，部分銀行會致電到申請人公司，查閱申請人受僱於該公司，如果已經失業，銀行將會得知。但以筆者所知，僅少數銀行會有就業檢查(Employment Check)。

儘管將出糧戶口和按揭戶口設於同一銀行，調動資金較為方便，但如申請按揭期間失業，出糧戶口的自動薪金轉帳記錄突然消失，銀行或從而得知申請人已經失業。查閱出糧戶口與否，視乎銀行按揭審批人員取態。部分人員如得悉出糧戶口設在該行，或會親自查閱。

如按揭申請人被減薪，HKMC會以最新入息計算DSR及壓力測試；如放無薪假導致當月薪金減少，HKMC會把入息當作浮動收入，用6個月平均入息計算DSR。注意，浮動收入不能申請9成按揭，最多只可借取8成。

以上內容筆者只根據多年經驗分享，不代表銀行或HKMC的立場。