男友擔保女友買樓，分手後能不能「甩身」？【四件事不可不知】

2019年7月24日

情侶夾錢買樓，因女友入息不夠計，男友做擔保人，打算用作未來婚姻住所。遺憾地最終分手收場，男友想向銀行申請取消擔保人身份，能不能做到？答案應如大家所料，是不能的。不只這樣，就算未來層樓女方供完，但沒有贖契，男方的擔保人mortgage count依然存在。有四件重要注意事項，男方需要知道。

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注意一：女方如拒幫男方甩擔保，很多按揭操作女方不能執行

如果女友拒絕幫前男友甩擔保，很多按揭動作女方也被「綁死」不能行動，包括以下：

• 加按及轉按
• 甩按保（因此不能出租）
• 取回15％退保費
• 加名或除名

以上操作需要重批按揭，即需要女方用自己入息去申請按揭，或重新找擔保人簽署。那麼，男方的擔保角色便會在以上操作完成後解除。

注意二：女方供完層樓，如不贖契，擔保狀態依然存在

最壞情況是，20年後，女方供完層樓，但如因種種原因沒有贖契，男方的 TU 內依然會有 mortgage count，擔保人身份不能解取。比如話，女方供完後已移民，聯絡不到，沒有贖契，男方便要繼續背負擔保人身份。

注意三：男方做按揭時，需要女方物業的貸款信

如男方做了擔保人，到自己想買樓上車時，由於TU內有mortgage count，男方需要向銀行提供擔保物業的貸款信或供款單。這時如果前女友不願意提供，銀行對不到數計不到壓測，按揭便有困難。因此建議幫人做擔保前，要向業主取貸款信自己保管，以策萬全。

如果當日簽擔保人時男方沒有保存貸款信，女友分手後又失聯，想自己做按揭應怎樣辦？其實可以到當日女方的按揭銀行申請按揭，因銀行有齊所有女方物業的按揭紀錄，可以用來計算到男方的DTI (每月供款與入息紀錄）。那麼，只要男方的入息夠計，都可以批按揭。如不想用女方的銀行做按揭，便只能以擔保人身份向銀行取回當年貸款信副本，但需要費用及時間。

同理，如果女方層樓已供完，沒有贖契並失聯，男方買樓做按揭的話，可以去女方的按揭銀行申請。銀行會見到女方的物業已供完，便可以不當男方再有mortgage count，因而令壓測容易過渡。

注意四：定期查詢TU，監察女方有沒有斷供或遲供

如果女方遲供樓，不只會影響自己的信貸紀錄，也會影響男方的。最壞情況是，如女方斷供，擔保人的TU也會直線下趺，令自己都不能做按揭或其他貸款。因此，如做了擔保人又分了手，應定期查詢自己的TU評分有沒有下降，如有便應及早處理。這時應嘗試聯絡前女友溝通。如等到銀行來電追數才處理，TU評分災難已發生。

做了擔保人如何影響未來按揭？

如給前度做了擔保人，未來自己想買樓做按揭，會有幾方面影響：

• 所擔保的物業（即前度層樓）的每月供款，需要全數計入DTI及壓力測試內
• 如借6成或以下，按揭成數需要扣減一成。如借6成以上，成數不用扣減但按揭保險費會貴點
• 每月供款與入息比率（DSR）以及壓力測試，要以40/50計算。不過留意，新例下首置買樓如做高成數按揭可免壓測，不過保費加10%。

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