按揭保險

近月，有申請按揭保險的新樓業主，在收樓後將單位出租，最終被控詐騙罪成。今天筆者希望藉着這篇文章講述多項情景，向業主闡述現時作出這項行為所面臨的風險。

金管局放寬按揭，除了按揭成數有所放寬外，更大幅調低按揭保費，衍生出一項財技——原來先退保、再重新申請按揭保險，可以有一筆「小獎金」落袋。

眾所周知在香港置業，以首置身分入市非常「划算」。不少夫婦聯名買入物業後，如計劃再次置業，先生或太太其中一方普遍會先甩名，恢復首置身分後再入市。惟甩名後原有物業須重造按揭，單靠先生或太太一方入息未必夠計，筆者建議可考慮拉長甩名成交期，接收物業者如在此段期間有加人工，亦有助申請新購物業按揭。

申請高成數按揭的業主，相信對按揭保險絕不陌生，雖然保險費動輒數萬元，所費不菲，但只要於三年內退保，即可取回15%至40%保費，若連同轉按回贈，「落袋」總金額以數萬元計，可望抵銷大部分按保保費支出。

市傳中央要求香港地產商協助解決房屋問題，「改變遊戲規則」的消息甚囂塵上。近日地產股率先捱沽，摩根士丹利報告更預言，2022年底前樓市將大跌20%，銀行及政府會否於市場動盪下收緊按揭成為焦點。筆者認為，銀行利用估價機制調整貸款額，已能對沖樓價下行風險，而政府取消高成數按揭的可能性亦偏低。

於傳出中央擬整頓香港地產格局消息之際，筆者便思考，政府會否取消2019年放寬的新成數按揭，變回600萬元以上樓不能造高成數按揭？

有居屋業主致函筆者，問想買入另一層樓的話，可否申請9成按揭？筆者認為難度不低，有4大可能出現的情景供參考：

自2019年10月放寛按揭保險適用的樓價範圍及成數後（林鄭Plan），金管局並未有就按揭制度作出新的大動作。

銀行及按揭保險公司的取態隨著疫情及經濟情況時而放鬆時而收緊，讀者如發現自己屬於下列情況，要先有兩手準備，例如多找一個擔保人作為後備方案。

近年政府放寛高成數物業按揭後，隨即成為首置人士「上車」的一大助力。惟相比六成或以下按揭，申請高成數按揭所需的入息證明文件更嚴謹，除繳交糧單及銀行過數紀錄予銀行外，更要經過按揭保險公司的多一重審批，其中需要提供稅單及強積金(MPF)供款紀錄以供查核。