金管局放寬按揭,除了按揭成數有所放寬外,更大幅調低按揭保費,衍生出一項財技——原來先退保、再重新申請按揭保險,可以有一筆「小獎金」落袋。
申請高成數按揭需要繳付按揭保費。舉例,3年前李生(化名)如果申請8成按揭(800萬元貸款額),買1,000萬元住宅,以例牌65折保費計算,保費約為14.6萬元。
不過政府將銀行部份按揭成數提升至最高7成,令按揭保險部份成數減少,更有調低按揭保險保費之效。譬如上述李生例子,如果他今天才買樓,同一層1,000萬元物業申請8成按揭,保費已調低至約8.7萬元,大幅減近4成。
不只如此,經按揭保險公司申請7成半按揭或以下,轉按按揭保費可壓低至0.15%,這個情況便可以產生一招按揭財技。
甩走再申請賺逾萬元
以上述李生為例。首先,他3年前買樓申請了8成按揭,本金已經由最初樓價8成降至75%;如果這時候轉按重新申請7成半按揭,「甩走」舊按揭保險可獲15%保費退款(約2.2萬元);而重新申請按揭保險費用僅0.15%,約11250元,中間一筆逾萬元「小獎金」落袋。
筆者本身都覺得匪夷所思,為何「甩按保」再重新申請,竟可獲按揭保險退款?致電按揭保險公司查詢後,證實原來真有其事。
「小獎金」只是額外禮物,轉按本身也有現金回贈,以現時銀行現金回贈率2.8%計算,1,000萬元住宅借7成半按揭,可用7成按揭(700萬元)計算回贈,約為20萬元。要留意,根據金管局規定,現金回贈率超過1%,需要扣減貸款額。
所以筆者建議,如果3年前買樓申請8成按揭業主,可盡快轉按並重新申請7成半按揭;由於已經供款近3年,估計不需要補錢,可以享受保費退款及銀行現金回贈這一筆「橫財」。
獲退保費須注意兩件事
不過有兩件事要提醒。雖然按揭借款人於1年內「甩按保」可獲40%保費退款,兩年則可退25%,但要留意按揭罰息期未過;至於超過3年,則不會獲得任何退款,所以「甩按保」黃金時間為買樓超過兩年,但未及3年。
「甩按保」手續簡單,轉按後到原本那間按揭銀行辦理便成,有些銀行甚至會自動把保費退款過戶給客人,毋須進行任何手續。
最後溫提準備買樓,申請8成按揭的準業主,要留意8成按揭保費為8.7萬元,7成半按揭則為零,假如閣下有方法可以籌集多5%首期,寧願申請7成半按揭也不要做8成,可慳8萬多元保費。
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