2021年9月4日

tu評級 信貸評級對申請按揭影響

 

申請按揭,銀行會查閱申請人的信貸報告(TU),主要目的是查閱申請人有沒有其他按揭或私人貸款,以及信貸評級。信貸評級如何影響按揭,在私樓、居屋、或房協資助房屋是不同,本文詳細分享。

TU評級對私樓按揭的影響

  • 評級A-F:

如果TU評級是A-F,基本上申請按揭是沒有問題,除非申請人曾經在該銀行「走過數」,否則評級是A還是E,對按揭都沒多大影響。

有些客人很報著自己的信貸評級,但其實在申請貸款的角度,A或是B,其實對批核結果或息率是沒有分別。

  • 評級 G-H:

但如果TU 評級是 「G」或「H」,便不是間間銀行可接受。如果按揭成數是6成或以下,有些銀行可接受 G-H,有些接受但需要加息,有些則不接受,需要加擔保人。故此,如果是這些級別的上車人士,建議報多幾間銀行,以策萬全。

如果按揭成數是6成以上,需要按保審批。以筆者觀察客戶的個案,按保對於G-H拒批的機會很大,視乎低評級的原因,有心理準備需要加擔保人。

有些個案評級低因有些很多年前遺忘了的信用卡每年仍在收年費但卡主因不知情而沒有交付,也沒有取消張卡。這種個案銀行或可酌情處理,但申請人都需要先清所欠的卡數。

  • 評級I或以下:

如果評級是I 或以下,很難找到銀行申請按揭,如果要經按保,更加困難。

TU評級對未補地價居屋按揭的影響

由於未補地價居屋有政府做擔保人,故此銀行對於TU評級較為有彈性。筆者見過不少個案評級甚至是I,都可成功申請到按揭。不過,筆者不代表銀行立場,建議讀者如是低評級,先向銀行查詢能不能做按揭,才好簽臨約買樓。

TU評級對房協樓按揭的影響

至於房協資助的未補地價房屋,由於如申請高成數按揭需要經按保,故此也是需要符合按保的批核標準。如上面所說,TU 最好不要低過F級。

破過產能不能申請按揭?

如果破過產但已有解除令,居屋可以申請按揭。但如果是私樓,破產解除後,也需要TU上升至合理水平才可以申請按揭。筆者見過有公務員,取得破產解除令後便急急買樓,TU評級仍是II或未有評級,結果被銀行拒批按揭。

破產令解除後,需要建立良好的信貸習慣,才可以令TU評級逐漸回升。比如話,先申請信用卡,利用信用卡作基本消費,然後準時還款。那麼隨住時間,TU評級會慢慢回升。破產解除後也要主動聯絡環聯信貸重啟自己的評級機制。

參考文章:【破產按揭】破產人士如何部署上車做按揭?

如何得知自己的信貸評級?

申請按揭前,建議先查閱自己的信貸評級,可以到環聯信貸網站購買:
www.transunion.hk

也可以聯絡星之谷免費索取。我們是環聯信貸的其中合作伙伴。

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