最後更新:29/01/24 @ 4:05 下午

香港人買樓普遍都會申請按揭,如果供樓期間想賣樓、轉按或提早償還部份按揭貸款,必須要留意原有貸款的按揭罰息期,避免多出一筆額外支出。想了解各大銀行的按揭罰息期、罰息率 ?下文會一一講解。

銀行按揭罰息期

甚麼是按揭罰息期?提早還款怎計罰息?

申請按揭,銀行會設有罰息期,用以保障銀行的收入,避免因按揭貸款人提早償還貸款而損失的利息。如果在罰息期內把物業轉走或賣樓,需要向銀行支付罰息。有些銀行甚至需要收回按揭發放過的全部或部分現金回贈,以及額外手續費。

如果想了解各大銀行的按揭罰息期及罰息率,可以參考以下表格:

銀行全額還款罰息期

銀行首年第2年第3年
BEA 東亞2% + 現金回贈1% + 一半現金回贈不適用
BOC 中銀1% + 現金回贈現金回贈不適用
BOCCOM 交通2%2%或現金回贈不適用
CCB 建行2%現金回贈不適用
CHB 創興1% + 現金回贈現金回贈不適用
CHIYU 集友 (2年罰息計劃)2% + 現金回贈1% + 一半現金回贈不適用
CHIYU 集友 (3年罰息計劃)3% + 現金回贈2% + 一半現金回贈1%
CITI 花旗2% 或現金回贈 (以較高者為準)現金回贈
不適用
CITIC 中信2% + 現金回贈1% + 現金回贈$1,000
DBS 星展 (2年罰息計劃)2%1%不適用
DBS 星展 (3年罰息計劃)3%2%1%
DSB 大新2%1%不適用
FUBON 富邦2%1%不適用
HSB 恆生首年:3%
次年:2%
現金回贈不適用
HSBC 滙豐 1% + 現金回贈
(視乎回贈金額而定)
現金回贈不適用
ICBC 工銀亞洲1% + 現金回贈現金回贈$1,500
NCB 南商1%現金回贈不適用
OCBC 華僑1% + 現金回贈0.5% + 現金回贈不適用
WLB 永隆3%2%$1,000
*上表如手機版可以用手指左右滑動顯示隱藏完整內容

銀行部份還款罰息期

銀行首年第2年第3年
BEA 東亞還款額1%
(最少$1,000)
毋須罰息,但最少5還萬元,而餘下的貸款額亦不可少於5萬元 不適用
BOC 中銀1%提早還款後,需要維持最少24期供款 不適用
BOCCOM 交通2%2% 不適用
CCB 建行2%現金回贈 不適用
CHB 創興1% + 現金回贈現金回贈罰息期後每次部份還款最少$50,000起,且需一個月前書面通知銀行,並每次收取$1,000手續費
CHIYU 集友
(2年罰息計劃)
2%1% 不適用
CHIYU 集友
(3年罰息計劃)
3%2%1%
CITI 花旗2%或現金回贈
(以較高者為準)
現金回贈
不適用
CITIC 中信2%1%每次提早還款,金額需要是5萬元的倍數,而且每次要支付1,000元罰息
DBS 星展
(2年罰息計劃)
2%1% 不適用
DBS 星展
(3年罰息計劃)
3%2%1%
DSB 大新2%1% 不適用
FUBON 富邦2%1% 不適用
HSB 恆生現金回贈 (按還款比例)現金回贈 (按還款比例)罰息期後部份還款每次收取$800手續費
(如為優越理財客戶,罰息期後首次還款將會自動豁免首次$800手續費)
HSBC 滙豐以提早還款額計算的兩期利息和現金回贈兩年內如還款達借款額9成,則當全額還款計算不適用
ICBC 工銀亞洲1% + 現金回贈現金回贈不適用
NCB 南商1%現金回贈不適用
OCBC 華僑1%0.5%不適用
WLB 永隆3%2%不適用
*上表如手機版可以用手指左右滑動顯示隱藏完整內容

*排名不分先後

*銀行優惠將不時調整,一切以銀行官方最新公布為準。

一般,銀行罰息期為2年,有些銀行可能是3年。在選擇那間銀行上會時,除了考慮利息和現金回贈,亦需要考慮罰息期及罰息率。罰息期會影響轉按的時間,如想每兩年轉按一次賺取現金回贈,筆者會建議選擇2年罰息期的銀行。

如何計算罰息期何時完結?

如果罰息期為兩年,完成第24期供款才算是過了罰息期。每月按揭供款單內會顯示按揭已供款的期數,如供款單顯示為第25期,即罰息期已完結。如果罰息期為3年,完成第36期供款才算是過了罰息期。

轉按可以在罰息期完前3個月開始申請

如果罰息期為2年,在供完第21期之後,業主就可以申請轉按,由於轉按大約需時三個月,律師樓會和銀行夾好,在第24期供款完成當日,就轉按至新銀行,既減免了等待的時間,又可以不用罰息。

供樓利息用「日息」或「月息」計算,有極大差別

如果銀行以「日息」計算,假如供樓為每月的1號,但2號才轉按至新銀行,那麼還是要付一天的利息給原銀行。

但如果銀行是以「月息」計算,2號轉走都需要付一個月的利息給舊銀行。故此,如果舊銀行供樓是以月息計算,轉按的日期必須是供樓日提款,否則新舊銀行都需要交利息,很不著數。

有見及此,有意轉按人士最好先向原承按銀行了解是計日息還是月息,再決定借款日期。

如罰息期內換樓,有沒有方法要求銀行免罰息?

如果在罰息期內換樓,有些銀行容許可以免罰息,但條件是換樓後新單位需要在舊銀行上會。不過,就算免罰息,新單位上會的現金回贈都可能會被扣減。

罰息期內甩擔保,需不需要付罰息?

大部份銀行罰息期內甩擔保,都不需付罰息,只要按揭繼續在原銀行供款即可。不過,銀行可能會要求甩擔保後,再重新綁兩年(即重設兩年罰息期)。

罰息期內轉走按揭,會否在銀行留下負面紀錄?

不會的,在罰息期內轉走按揭,只需要付罰款,但不會在銀行內留下負面紀錄。

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