【車位按揭】買樓及車位申請按揭，一個伏位不能不知

2020年11月12日

很多剛上車置業人士，除買樓自住外，也會順道在同屋苑買車位自用。如果住宅和車位是合契，那麼樓和車位是當同一物業。那麼如總價是1000萬或以下，最高按揭成數可以做8成（800萬或以下最高可9成）。但如果樓和車位是分契或獨立，那麼樓可以做高成數，車位卻只能最高5成（新例）。如是分契或獨立，有個伏位大家需要知道。

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情況一：先做車位按揭，後做住宅按揭

假設是先申請車位按揭，做5成，drawdown後再申請住宅按揭。這時由於車位的按揭已註入信貸紀錄（TU）中，產生mortgage count。當申請住宅按揭時，銀行check TU見到有mortgage count，住宅按揭的批核標準便會如下：
• 如按揭成數是7成以上，每月供款與入息比率（DTI）需要由 50％減低至35％
• 需要壓力測試，而壓測的 DTI 為 45％。

因此，這會令入息要求更困難。如果沒有車位按揭，即TU中的mortgage count是零的話，跟據去年新例，高成數按揭可以免壓測，而DTI 則為50％。但如有按揭，儘管只是車位按揭，DTI 便降至35％，壓測後 45％。

故此，如簽約買樓和車位，兩者都需要做按揭，而住宅需要做7成按揭以上，要先計好入息能不能應付35％／45％的DTI。

如果住宅的按揭成數只是6成或以下，那麼壓測要求便降為 40%/50%。

情況二：車位和住宅按揭同步

有些人以為只要車位和住宅按揭同步做，按保或銀行便不會發現。其實這是不然。因只要申請按揭，就算未drawdown，在 TU中都會產生 TU Enquiry。而住宅的TU code 和工商物業的TU Code是不同，銀行一check TU便知。而且，在按揭申請表內需要聲明，沒有其他按揭申請中，以及drawdown後一定時間內不能有其他貸款drawdown。如作虛假聲明，會有刑事責任。

結論是：如果想買樓和車位，樓和車位不是合契或獨立，而樓想做高成數按揭的話，建議先買樓並做按揭。到層樓成交後並過了冷河期後才買車位兼做按揭。不過當然，如入息應付到35％／45％ 壓測的話，一拼買入並申請按揭也無防。

最後要留意，如買完樓後再買車位，由於車位申請按揭時已有住宅按揭在身，車位按揭最高成數是4成，壓測用 40% / 50% 計算。

延伸閱讀：

• 投資車位 I-VII (車位按揭、投資風險及出租回報率)【星之谷專欄－頭條日報】
• 買樓連車位可不可一拼做8按？（3種不同情況）
• 【按揭FAQ】壓力測試及供款與入息比率上限指南
• 按揭成數2021完全指南（含施政報告放寬按揭後更新、各類型物業和入息種類）
• 環聯Transunion網址