【信貸評級】自費TU報告 查清楚未知欠債紀錄

2023年6月9日

在申請物業按揭或者轉按時，銀行都會查閱申請人的環聯信貸報告（TU），以了解申請人的信貸狀況，評估貸款風險。報告會顯示申請人的哪些資料？一般申請人遞交按揭申請後，通常會由銀行負責查TU，但其實申請人亦可自行購買完整的TU報告，當中內容有何不同？自費報告又有甚麼作用？以下文章為大家一一拆解。

TU報告會顯示哪些資料？

• 財務狀況，包括申請人的所有無抵押貸款的所有欠款，包括信用卡、私人貸款、財仔及公司貸款（如政府的百分百擔保貸款）等。
• 申請人現有的按揭數目（Mortgage Count），包括按揭申請人名下的所有按揭，以及為第三方擔保的按揭。
• 申請人個人資料，包括姓名、身份證號碼、出生日期、電話及過往地址，甚至是在申請信用卡時提供的聯絡地址也會紀錄。
• 申請人有關錢銀的公開紀錄，包括過往的民事或刑事訴訟等。
• 信貸評分
• 過去2年環聯會員的查閱紀錄

TU顯示的財務狀況和按揭數目，對申請人的按揭貸款有何影響？

銀行在計算貸款申請人的每月供款與入息比率和壓力測試時，除了預期每月供款外，亦會計算借款人和擔保人的其他現有供款，例如申請人有信用卡欠款，銀行就會從TU報告中的信用卡總欠款，乘以一個百份比，當作每月供款用來計DTI及壓力測試。每間銀行訂立的百份比不同，普遍是3.5%至4%左右。另外，如果TU報告顯示申請人有Mortgage Count，供款與入息比率和壓力測試的要求亦會更嚴格。

TU中的地址紀錄會是申請按揭的中伏位？

銀行或按保公司對申請人受僱公司查冊時，若發現公司股權人的地址，與按揭申請人過往的地址相同，或會判斷該受僱公司與申請人有關連。

銀行查詢TU報告後會保存多久？

鑑於私隱原因，銀行查閱的按揭申請人信貸報告最長只可保存3個月，到期後需要銷毀資料。如果物業成交期超過3個月，銀行於按揭放款前需重新查閱環聯報告，一旦報告資料有改動，或需重批按揭。所以申請人最好是在物業成交前3個月，才開始申請按揭，如果太早申請就會有重批風險。

自費的TU報告與銀行所看到的有何不同？

自費買入的報告比銀行所能查看的更加齊全，其中有些是銀行看不到的資料，例如現有按揭的按揭銀行名稱及貸款額、過往延遲還款的紀錄、過往關閉戶口的紀錄等。要查閱自己的環聯信貸報告，可透過網上購買信貸報告，或前往環聯的辦事處訂購，費用為280港元。

自費購買TU報告有甚麼好處？

如果銀行查申請人TU時，查出任何問題，例如發現申請人有其他Mortgage Count，需要申請人解釋或補交文件；又或者申請人本身對自己的信貸紀錄不上心，有一張信用咭年費未繳，但因為曾經搬屋，一直沒有收到月結單，這些都可以在TU報告中發現，令申請人可以作出應對，避免申請按揭撻Q。

自費TU報告的用途僅限於申請按揭？

不是，部份港人申請移到英國、加拿大、澳洲等國家，其入境部門都會要求移民申請人提供信貸報告或信用報告，良好信貸評分絕對有助提高移民申請的成功率。另外，在香港應聘銀行、保險、紀律部隊等行業，求職者亦可透過信貸報告，向僱主展示自己的信貸健康狀況。

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