2021年12月31日

當申請任何銀行貸款,不論是有抵押或無抵押貸款,在申請人的環聯信貸報告(TU)內都會出現「TU enquiry」狀態,箇中究竟有何含意?又對貸款申請有沒有影響?本文將透過Q&A形式,逐一拆解各類常見問題。

Credit report

問:TU enquiry有多少種類?

答:信貸報告內會顯示被查閱的原因,其中因應按揭貸款種類不同,TU enquiry會顯示不同編號,住宅按揭顯示為「1100」、車位為「1200」、工商物業為「1300」。

問:若最終沒有提取按揭貸款,TU enquiry會否消失?

答:一般而言,TU enquiry狀態會在90日後取消。

問:TU enquiry會否影響信貸評級?

答:若為有抵押貸款,TU enquiry不會影響信貸評級。若為無抵押貸款(如私人貸款)、無抵押的財務公司貸款等,不管最終有否提取貸款,僅僅進行申請已會影響評級。但如果沒有提取貸款,或提取貸款後準時還款,評級會隨時間慢慢恢復。

值得留意,申請按揭時,若銀行發現近期有p loan或其他無抵押貸款的TU enquiry,或會影響按揭批核。因為根據金管局指引,按揭的首期來源不能從其他貸款而來。申請按揭期間,若有無抵押貸款的TU enquiry,或令銀行懷疑按揭申請人借取p loan作為買樓的首期,並有機會要求提供借取p loan的合理解釋。

問:若向多間銀行申請按揭貸款,會否出現多個TU enquiry?

答:每間銀行每查閱一次TU,信貸報告中便會多一個TU enquiry。換言之,假設向3間銀行申請按揭,TU內便有3個Enquiry。

問:申請按揭時,當銀行發現有多個TU enquiry,會如何處理?

答:銀行查閱TU時,若發現近期有多個按揭enquiry,或會查問enquiry是不是來自同一物業。若為不同物業,銀行或要求按揭申請人提供額外資料,以計算其每月入息及供款比率(DTI)及壓力測試。

若TU enquiry來自同一物業,則不會影響按揭批核。然而,銀行前線人員或會覺得申請人是「shopper」,因而削減銀行人員緊密跟進按該揭申請的意欲。故此,若想多報幾間銀行,建議先報最心儀的銀行,因為TU只會查一次,當第一間銀行查閱TU時,便不會發現有其他TU enquiry,其後才再報其他銀行便可。

問:若於不同銀行分別申請住宅及車位按揭,銀行能否從TU enquiry得悉申請?

答:如上所述,住宅和車位按揭的enquiry代號不同,住宅是「1100」、車位是「1200」。如到銀行A申請住宅按揭,銀行A若發現申請人TU內有車位按揭enquiry,便會得知申請人正同時經由其他銀行申請車位按揭,有機會影響住宅按揭成數及DTI的計算。

問:於兩間不同銀行,分別申請兩間物業的按揭,銀行會否得知?

答:如兩間物業經兩間銀行申請按揭,TU內會出現兩個enquiry。雖然TU enquiry沒有物業資料,但銀行仍有機會得知是兩個不同物業。例如,聯名業主A和B共同申請按揭,業主A的TU內有另一銀行的enquiry,而業主B的TU內沒有,銀行便可推斷出A的另一enquiry應是來自其單名持有的物業,即A有可能同時經兩間銀行申請不同物業的按揭。

須注意,同時為兩個物業申請貸款,或須負上刑事責任。因為簽署按揭貸款信時,須聲明沒有其他貸款正在申請及提取中,簽署聲明後若仍從另一銀行提取另一物業的貸款,便構成虛假聲明,並有刑事責任。

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