2021年5月14日

Hibor持續向下,跌穿了0.1%創了11年低位。私人貸款利率也隨之向下。近日筆者也收到銀行p loan職員的推銷,標榜借超過100萬,月平息也只是0.1%左右。

乍看之下,可能會認為p loan的利率比按揭更低。因假設以上p loan還款期為一年,100萬的總利息為 1Mx0.1%x12 = $12000。即是說100萬的年息只為 1.2%,比按揭利率的 1.4% (以 H+1.3%計算)豈不是還低?那麼,借p loan比借按揭更著數?

按揭是抵押貸款,p loan是無抵押貸款,理論上,p loan的利息不可能比按揭利息低。

P loan之盲點1:要搞清月平息和實際年利率的分別

用以上案例,如借100萬p loan一年,總利息為$12000,利率貌似 1.2%,但其實並不然。原因是p loan的本金是每月分期退還。如果本金是在到期日一次過歸還,年利率便的確是 1.2%。但由於一開始p loan本金是100萬,最後一期時本金是$0,即是說,在一年間每月在戶口的p loan貸款平均只是50萬(100+0) / 2)。故此,實際年利率並不是 1.2%,而是 2.4%,比按息貴很多。

故此,當讀者們收到銀行的職員推銷p loan的月平息是如何低時,記得要問銀行職員,實際年利率是多少,便見真章。參考環聯的文章:

P loan 之盲點2:提早還款的罰款

另外,借p loan時,要了解提早還款的罰款額。很多人以為,如提早還p loan,只需要一個手續費以及貸款餘額的利息。其實並不然,很多銀行如提早還p loan,罰款為原貸款額的一個百份比。比如借100萬p loan一年,供了11個月,提早還款一個月,銀行的罰款不只是那貸款餘額的一個月利息,而是原貸款額100萬的一個年息。變相如提早還款的話,成個貸款的實際利息變成4厘以上,很昂貴。

相比按揭貸款,在罰息期前提早還款,只罰按揭餘額的一個百份比,公平很多。很多銀行在第二年罰息期時,如提早還款只罰現金回贈,貸款人的損失其實很輕微。

讀者可能會問:什麼情況下需要提早還款?的確,正常情況下不用提早還款,反正提早還款都不能慳息。但如買樓申請按揭,有p loan 在身往往會令入息不夠計,不能借盡按揭成數,故此很多人做按揭時都寧提早清p loan。其原因是p loan因年期短,每月供款很大,而p loan 的每月供款直接打入按揭申請的dsr內。除非入息很高,如有p loan在身,大部份客人的按揭貸款額都會受影響。

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