2021年12月10日

經按揭保險申請高成數按揭,稅單是很重要的入息證明文件。按保需要最近一期的稅單,若未到稅季,而未收到稅單的話,申請人可只提供對上一年的稅單。但如果去到年尾,稅季早已過去,「未收到稅單」未必為按保所接受。這時,申請人可到稅局申請「薪金證明」或「報稅證明」,按保及銀行都會接受。

高成數按揭稅單

為何高成數按揭需要稅單?

申請高成數按揭,比如8按或9按,需要經按保審批。而按保的審批較銀行嚴謹,稅單幾乎是必備的入息證明文件,因為稅單是最能證明申請人的入息是否有持續性及穩定性。儘管申請人能提供最近3個月的糧單及銀行出糧紀錄,但如不能提供稅單,又或稅單上的全年薪金和最近3個月有很大的出入,按保或銀行便會質疑貸款人入息的可信性及穩定性。

香港有兩間按保公司:HKMC 及 QBE。如是經 HKMC,稅單是必備的。如果是 QBE, 筆者也見過用6個月MPF供款紀錄可以代替稅單。這是因為有某些行業,比如大陸入息,又或長時間在外工作,未必會收到稅單。

如未收到稅單,能否提供上一年度的稅單?

香港的稅季通常是8-9月,故此,如是稅季前申請按揭,新的稅單未出,按保可接受上一年度的稅單。不過要留意,如上年度稅單顯示的薪金,與近期差距較大,按保可能需要申請人作合理解釋。故此,如上一年稅單內的薪金較今年低很多,而按揭又可等的話,可等到今年的稅單出才申請按揭。如果是長成交期,也可以先申請按揭,向銀行要求稍後才補交最新稅單紀錄。

但注意,如申請按揭的時間已是年尾,「未收到今年稅單」就未必能被接受。如真的未收到稅單,而按保要求必須查閱今年度的稅單的話,申請人可向稅局申請報稅證明,銀行或按保是可以接受。。

留意,銀行只接受由稅局出的報稅證明,由僱主出的報稅證明 (IR56) 未必能接受。

按揭成數如是6成,則未必需要稅單

如上所說,按保的審批較嚴,稅單近乎是必須。但如按揭成數是6成或以下,有些中小銀行可以豁免稅單,但需要提供最近3個月的出糧紀錄做入息證明。

結論:關於稅單的3個注意事項:

  • 申請按揭時間如是稅季前,可提供上一年度的稅單
  •  如稅季已過,便需要提供本年度的稅單。如未收到,可到稅局申請報稅證明。(僱主出的報稅證明未必能接受)。
  • 稅單上的薪金和最近3個月的入息如出入很大,銀行有機會用低者去計入息。

最後溫提,一般情況下按保只查閱一年的稅單。但疫情時由於銀行收緊按揭,筆者見過很多個案按保需要查閱兩年的稅單。故此貸款人要有兩手準備。

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