業主若果長期拖欠按揭供款,物業會遭銀行沒收,頓成銀主盤,然後被拍賣。這些物業背景雖然較「坎坷」,但下手買家其實可正常申請按揭,利率不會因而調升,與正常物業無異。

需要查閱誰是第一債權人

準買家想買銀主盤,最重要是搞清楚誰是第一債權人。第一債權人會在物業冊上First legal charge(第一法定押記)列明,通常是銀行或財務公司,只有他們才有權拍賣銀主盤。準買家買入銀主盤前,應先查清楚拍賣者是否屬於第一債權人,以避免未來出現業權問題。

銀主盤通常是因為業主長期未能正常供樓而出現,不難見到物業有二按、三按、四按情況,債務加起來高於樓價,慘成負資產。如果買這種銀主盤,往後會否有業權問題?

其實第一債權人賣樓後,該筆資金會即時償還頭按,餘下便屬於其他二按、三按、四按債權人。第一債權人有權賣樓,就算成交價不夠還二按、三按、四按,其他債權人不能因此追討新買家。

「田土廳釘」不會對新買家購成業權負擔

買銀主盤時,也不需害怕土地註冊處上的其他「釘」,例如街債或官司,只要擁有拍賣權銀行賣出物業後,所得資金扣除第一押記,餘下便分給所有債權人。而任何債權人(包括法庭)就算收款不足以抵債,都無權再追討新買家,只能追討舊業主。不過,如土地註冊處上列明有拖欠管理費,新買家需要支付。雖然法律上新買家無責任要負責舊業主管理費欠款,但可能會被管理處停止該單位居民使用屋苑設施,例如電梯。

 買銀主盤不能踢契,如無良好業權銀行做不到按揭

在按揭角度而言,銀行不會因為物業是銀主盤而調低估價,產生「借唔足」問題。不過申請按揭時,仍需要律師樓證明該物業擁有良好業權(Good title)。買銀主盤和買正常住宅不同,不能「踢契」。因此,建議先找律師樓查詢心儀單位能否取得良好業權,才好去簽約。否則,當成交進行時律師樓發現不能給予良好業權,便申請不到按揭,也不能「踢契」取消交易。

最後,若準買家簽約買銀主盤,臨成交前突然有其他債主「起釘」,會否影響業權?如果已簽署買賣合約,並已註入土地註冊處,即使臨成交前的「釘」,亦沒有優先權,債主不能向新買家追討。不過,如果該「釘」一直在物業冊上,雖則沒有優先權,但對下手買家有心理影響,不利物業成交。

子非魚(逢周五見報)

  •   http://www.metrodaily.hk/metro_columns/按揭奇難雜症系列:銀主盤/

銀主盤按揭【按揭奇難雜症系列】

星之谷於《都市日報》之專欄

延伸閱讀:【 銀主盤按揭 】未過3年淪為銀主盤,要俾額外印花稅SSD嗎?

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