注意按揭新政策盲點【星之谷專欄－都市日報】

政府放寬按揭成數，800萬元住宅可以做9成按揭 ，80萬元首期便能順利上車，甚至連壓力測試也放寬了。過去數周，筆者收到不同人士海量查詢，詢問自己收入情況能否敘做9成按揭，惟要留意就算收入過關，亦非任何職業都可以申請。

首先，9成按揭只適用於固定收入；浮動收入例如佣金制、以現金形式發放薪酬等，未能享受這個優惠，最高只能借8成。以保險業及地產代理業為例，這批人士除了底薪外，可以將佣金計算作入息，方法是以過去6個月佣金平均數計算，而且相關收入必須已經報稅。另外，加班收入也可以當入息，同樣以佣金入息計算方法處理。

當然，申請人如果底薪足夠，也可以嘗試申請9成按揭，但每月供款不能超過底薪50%，而且很多銀行也要求這些人士能夠通過某程度上的壓力測試。至於年尾花紅或雙糧，只要僱傭合約有寫清楚，便可以當成底薪，以兩年平均數去計。上車人士要計好數才簽臨約買樓。

自僱人士最多只可以借8成按揭。所謂自僱人士，是指自己開公司做生意；在直系親屬家人公司打工也算是自僱人士。一些職業如私人補習、私人鋼琴老師等，如果想申請8成按揭，需要提供過去2年利得稅單以及核數師報告。如果公司因為蝕錢而沒有繳交利得稅，就算是自己公司固定出糧給自己，也不能當作是入息。

有些行業如的士、Uber、GOGOVAN司機，申請高成數按揭相當困難，當中Uber司機由於牽涉法律灰色地帶，幾乎是不可能申請到的（但 6成按揭可以），故此筆者建議申請人先做按揭預批，批到才好買樓。

高風險工種例如找換店、麻將館、賭場等員工，要做按揭本身很困難，高成數按揭更微乎其微。地盤工人或裝修工人可做8成按揭，惟需要2年強積金紀錄和稅單，如果是日薪制，成功機會較高，能否申請9成按揭則要視乎日薪是否固定。

至於內地收入可否申請9成按揭？如果有香港住址證明、在內地有完稅證、入息文件齊備、工作地點距離香港很近（例如深圳），高成數按揭都可試。但如果地點遠，例如美國，很難說服按證公司在香港買樓是自住用途，批出高成數按揭之可能性便非常低。

以上是筆者經驗分享，一切均以銀行批核為準。

子非魚

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