「有樓戶」當成負資產 公司大股東視為「零收入」 移民馬拉慘被拒批【星之谷專欄－蘋果日報】

在香港夠資格買樓人士，很多時候被視為「富戶」，借按揭上車更是恒常手段，不過港人熱門移居地馬來西亞，竟然視借錢買樓為「負資產戶」，甚至連公司大股東都會被視為「零收入」人士。

阿豪（化名）近月打算參加馬來西亞的第二家園計劃（MM2H），貪其門檻極低，只需於銀行存放100萬港元資產，並承諾放60萬港元在當地銀行敘做定期存款，便能取得10年居住權；50歲以上人士更只需30萬港元，但由於太多人申請關係，近日審批趨嚴格。

阿豪本身是一名業主，與一般香港人一樣都有申請按揭貸款，而且貪方便關係按揭戶口與出糧戶口設於同一間銀行，方便轉賬及打理財務。

但正正是這個原因，阿豪戶口內負債（按揭貸款）較存款為多，銀行賬戶內淨資產一項呈現負數，在申請MM2H時，竟然被當成是能力不足的債仔，從而被當地移民局拒批。

伏位一：借錢買樓竟變成「負資產」

根據MM2H要求，申請人需要持有最少100萬港元流動淨資產，包括現金和股票，申請時需要存放於戶口最少3個月。除此之外，也需要提供出糧戶口月結單，證明最少有2萬港元月薪。

阿豪明明符合上述資格，他手持物業值700萬港元，未償還按揭貸款餘額300萬港元，自由現金100萬港元，但問題是移民局以極端保守計法看待他這筆資產，毫不理會阿豪層樓值幾多錢，只計算300萬港元負債，扣除100萬港元現金，得出淨資產是負200萬港元的結論，未能符合100萬港元流動資產要求，這情況需要阿豪說明及作個別審批，難免增加被拒簽風險。

這計算方法其實不公平，撇除按揭貸款，物業本身已經有400萬港元價值，加上100萬港元自由現金，淨資產值明明是500萬港元，符合要求有凸，但移民局才是話事人，為了盡量減低不必要的風險，申請人最好將收入戶口跟按揭戶口分開為妙。

事實上，移民局處理MM2H申請時不會查閱環聯信貸報告（TU），也沒有權這樣做，只能從銀行月結單看到按揭貸款資料，從而作出評估。如果按揭戶口和出糧戶口設於同一銀行，而該銀行月結單是綜合月結單，移民局便一覽無遺。

伏位二：公司老闆「零收入」

另一個情況是公司大老闆被視為「零收入」人士。MM2H其中一項要求是申請人月薪必須最少2萬港元，但如果公司老闆沒有出糧給自己，就算全資持有生意全年盈利達24萬港元以上（即每月平均盈利2萬港元），在移民局眼中仍然算是沒有收入。

老闆可否提供公司賬目以及利得稅單，證明自己收入及盈利相當穩健？遺憾地，由於馬來西亞制度與香港不同，難明白本地公司運作、會計等，亦不懂得如何取得公司股權資料，故此移民局不會查閱公司賬目，只單純看糧單或銀行出糧紀錄。如果老闆靠報銷公司開支維生，未有出糧給自己，不獲批MM2H機會便很大。

最後溫提，為提防申請人臨時向家人借錢然後放入戶口，以通過100萬港元流動淨資產要求，MM2H計劃會要求100萬港元現金需要連續3個月存放在戶口。不過筆者亦見過不少個案是現金存放在戶口「少於3個月」，但敘做了一年定期存款，移民局有信心資金不會突然消失，照批可也。

子非魚

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