2020年8月20日

筆者之前分享過,買樓在成交前申請私人貸款 ( p loan ),如申請高成數按揭比如8按或9按,銀行及按保會以「首期來源不能從貸款而來」為由拒批(參考此文:什麼情況下私人貸款(P LOAN)可以做買樓首期?【樓宇按揭申請】),除非申請人願意即時還清私人貸款。近期有個個案是:申請人在 TU 中沒有私人貸款,但原因不是沒有申請私貸,而是被拒批。這種情況下,會不會影響按揭申請?

疫情下銀行收緊按揭,但對於私人貸款取態很進取。因Hibor持績下跌,而 p loan 是短債,用「短錢」去融資,較容易做 asset liability matching。因此雖然私貸是無抵押,銀行對於私貸較按揭積極。近期大家都經常收到私貸的推銷電話或電郵,很多時不知不覺會被銀行前線職員「sell 左」去申請,為了「比較下」的心態。

然而,當申請私貸時,TU上便會出現TU Enquiry。申請按揭時TU會顯示出來。如果該私貸申請因種種原因被拒批,會不會影響樓宇按揭申請?答案是不會的,原因如下。

p loan 私人貸款

P loan 拒批不會註上 TU

首先,p loan 如被拒批不會註上TU,由於拒批即不會 loan drawdown,TU 上的狀態仍然是處於TU Enquiry,除了申請的銀行,其他銀行不會知道。而銀行也沒有權利向申請人查詢該私人貸款的批核結果。因此,就算私貸被拒批,不需要通知申請按揭的銀行。

但至於拒批的銀行又如何處理日後按揭申請呢?答案是銀行也不會理會私貸曾被該行拒批。因銀行審批按揭申請時,過往的信貸紀錄只從TU的資料去判斷,TU以外的資訊,不會納入按揭審批之內。除非拒批的原因是涉及特殊原因比如洗黑錢,那麼就一定會影響按揭或任何貸款申請。

TU Enquiry 會不會影響信貸評級,何時會消失?

私貸的 TU Enquiry 會輕微影響信貸評級,但除非評級很低,評級不會影響按揭批核。通常如有私貸 的TU Enquiry,信貸評級會微趺,但隨住時間會回升。但 TU Enquiry會一直留在信貸內,需要長時間才會消失。

以上謹筆者的認知和經驗,一切以銀行最終批核為準。

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