慳盡按揭保險費：留意三大關鍵位（按揭成數、擔保人、折扣）

2022年1月11日

申請高成數按揭，需要支付一筆昂貴的按揭保險費。本文將分享幾招節省按保費用的方法。如果想了解什麼是按揭保險費及如何計算，可以參考以下文章：

• 【按揭保險2022】保費計算、新舊制分別、壓力測試、按保折扣、退回保費
• 按揭保險費計算方法 2022【放寬按揭成數新例】
• 【2022放寬按揭成數】新的按揭保險費有沒有改變？

相差1％的按揭成數，借足720萬未必著數：

按揭保險計劃的保險費根據按揭成數一共分為三個階梯，分別是60% – 80%，80%以上 – 85% 和85%以上 – 90%，申請按揭的時候，如果申請的成數由80%升至81%，就會跌入下一個階梯，保費率就會因而增加不少。

以下為HKMC的官方保費表：

• 按揭保險計劃按揭保費一覽表

舉例而言，假設樓價800萬，準業主想申請8成按揭，還款期為30年，按照保費表顯示，保費就是貸款額的2.47%，即$158,080。不過，如果申請的按揭成數由80% 增至81%，保費率就會由2.47%增加至3.51%，即是由$158,080增加至$227,448，足足多出$69,380 ！

再舉另一例子，樓價1000萬或以下最多可借9成。由1000萬至1125萬，最多可借900萬。但如果樓價是1058萬的話，還款期30年，借足900萬成數超過85％，保費 5.29% ，即$476,100。但如果只是借899萬，由於成數是85％以下，保費立刻降至 3.85%，即$346,115，可慳$129,985！

由此可見，即使想讓首期更鬆動，但一不小心就會因為借多少少而要支付多額外保費，令按保費用大增，得不償失！

嚴選擔保人　節省保費支出：

擔保人最好無按揭在身，如果擔保人有按揭在身，按揭保險費就會增加。假設準業主想申請9成按揭成數，在樓價800萬，還款期30年的情況下，如果無按揭在身，根據表3，保費就是貸款額的5%。

不過，如果貸款人或擔保人有按揭在身的話，保費就要用表4，保費率將會增加至5.29%，實際保費多出＄20880。所以，如果需要加擔保人，就要盡量選用沒有按揭在身的擔保人，從而節省保費支出。

按揭保險費一般有65折：

現時，實際上大部份按揭申請，保費都可以有65折。而以上計算並沒有將折扣額計算在內，因為折扣會因為個案而有不同。

最後，筆者在此分享甚麼是按揭保險費及應該如何計算，讓讀者對按保可以有更深入了解，詳情可以參考以下文章：

延伸閱讀：

• 【按揭保險2022】保費計算、新舊制分別、壓力測試、按保折扣、退回保費
• 按保費都有得退？按揭保險退保費的7大Q&A