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2000年6月1日前入職的指定班級公務員,皆可獲發政府的房屋福利,包括居所資助計劃(HFS)及自置居所資助計劃(HPS)。而無論 HFS 或 HPS,都可享有首期貸款(down payment loan) 及供樓津貼(mortgage allowance)。關於 HFS 或 HPS 的詳情可參閱分務員網頁:
https://www.csb.gov.hk/mobile/tc_chi/admin/benefits/92.html
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至於利用HFS/HPS 津貼買樓,申請按揭時有以下注意事項:
高成數按揭,首期貸款不能用作首期
如果按揭成數是6成或以下,HFS/HPS 的首期貸款可以當作首期。如果按揭成數是6成以上,由於按保包括 HKMC 嚴格執行貸款不能當作首期,因此 down payment loan 不能用來作為首期借高成數按揭。所以,如果需要用 down payment loan 作為首期,就不能做高成數按揭。因此,如果要做8按或9按,貸款人需要計好,用6成按揭+首期貸款好還是不用首期貸款,直接做高成數按揭好。首期貸款的利息比傳統樓按低,但還款期也較短。
按揭利率可以H按,但供樓津貼建議用P按
和醫館局的 HLISS 計劃不同,HFS/HPS 按揭可以做 H按。但是,如果是享用供樓津貼的話,建議用 P 按。這是因為每月的房屋津貼是定額,因此很多公務員都會用固定金額供款來承做按揭,用P按息口的浮動性會較低。而且,由於Hibor高企,現時H按都是供封頂位,和 P按是一樣。
另外也要留意高息戶口(mortgage link),如用供樓津貼,所選擇的mortgage link 不能選擇高息扣減本金那一種高息戶口,而只可選擇是直接派息那種。不過,大部份銀行的 mortgage link 都是後者。
首期貸款需要計算壓力測試
雖然down payment loan 可以做首期,但每月還款需要計入供款與入息比率(DTI),並且需要進行壓力測試。申請人買樓前,需要確定自己入息「夠計」。
另外,關於供樓津貼,如果申請按揭時,銀行月結單內有記錄到這筆津貼,就可以計落入息。
綠表未補地價公屋/居屋,可全數用down payment loan付首期?
如果是購買綠表未補地價公屋或居屋,利用首期貸款+按揭,可輕易零首期支出買樓。這是因為綠表居屋最多可以借95%,而 down payment loan 普遍都超過樓價 5% 以上。還有一點,綠表居屋按揭,就算用首期貸款,都無需要進行壓力測試。
轉按不能加按套現
如果利用房屋津貼,可以轉按,但不能加按套現,只能轉按減息及取回贈。而且,轉按前需要向庫房取同意書。不過,轉按和庫房同意書可以同時進行。如果轉按已批但同意書未出,也可以後補。留意庫房同意書未有前,轉按是不能 drawdown。
每年度自置居所資助計劃申請程序
注:如下表如用手機瀏覽可用向右移擴展內容
每年度自置居所資助計劃 | |||||
申請程序一覽表 | |||||
步驟 | 形式 | 時間表/時限 | 截止日期 | 使用表格 | 所需文本 |
1 | 庫務署發出申請通過 | 通常每天一月初 | 二月初 | 不適用 | 不適用 |
2 | 警察宿舍組覆述庫務署通告-首先發出 警察電子郵件網路訊息 警察宿舍組然後發出總部通令第五部 邀請合資格人員提出申請 | 於庫務署發出通告後二至五天 | 二月初 | 不適用 | 不適用 |
3 | 申請人需要提交:(甲)「自置居所資助計劃初步申請書」。表格可在警察宿 舍组索取 及 (Z)公務員房屋福利計劃「公共房屋 福利申報書/放棄公共房屋福利承諾 」 | 不適用 | 二月初的限期前 | TRY/CSH7(97) | 兩份 TRY/CSH7(97) |
TRY/CSH7(97) | 兩份 TRY/CSH7(97) | ||||
4 | 庫務署向申請人發出認收回條 | 二月底 | 不適用 | 不適用 | 不適用 |
5 | 庫務署向成功的申請人發出「原則上 批准」通知書 | 四月底 | 不適用 | 不適用 | 不適用 |
6 | 在「原則上批准」通知書後,申請人物色合適的房屋,並提交 ; | 三個月內,否則「原則上批准」通知書會自動失效,申請人需要在下一年重新申請 | 「原則上批准」通知書發出日期起計三個月後 | 不適用 | 不適用 |
(甲)「有關公務員/ 其配偶已享用的房屋福利及與房屋有關連福利的聲明書」及 | 三個月內,否則「原則上批准」通知書會自動失效,申請人需要在下一年重新申請 | 「原則上批准」通知書發出日期起計三個月後 | TRYGF551(97) | 三份TRYGF551(97) | |
(乙)「自置居所津貼正式申請書」 或 | 三個月內,否則「原則上批准」通知書會自動失效,申請人需要在下一年重新申請 | 「原則上批准」通知書發出日期起計三個月後 | TRY/HPS3(97/2) | 兩份 TRY/HPS3(97) | |
TRY/HPS5(97) | 兩份TRY/HPS5(97)及銀行貸款 確認書及還款時間表 | ||||
(丙)「首期货款正式申請書」 | 三個月內,否則「原則上批准」通知書會自動失效,申請人需要在下一年重新申請 | 「原則上批准」通知書發出日期起計三個月後 | TRY/HPS2(97) TRY/HPS4(97) | 兩份TRY/HPS5(97)三份TRY/HPS5(97)及臨時買賣合約副本一份 | |
7 | 首期貸款申靖批核後,,於完成買賣當日,貸款會直接送交申請人的律師 | ,需要三十個工作天處理申請書 | 不適用 | 不適用 | 不適用 |
8 | 自置居所津貼批核後,申請人會獲得共一百二十期的每月自置居所津貼額,或直至按揭供款付清為止,或直至該人員因任何原因離職為止(比較先至為準) | 申請人交還部門宿舍或放棄公共房屋單位的當日及開始供款的日期(比較後者為準) | 不適用 | 不適用 | 不適用 |
9 | 在接獲正式批核後,申請人必須向庫務署直接遞交業主記錄 | 三個月內 | 三個月內 | 不適用 | 向土地註冊處索取一份業主記錄的認證副本 |
*自置居所資助計劃的资助名額有配額限制,視乎撥款而定。 | |||||
**庫務署已在一九九六年十二月把「自置居所資助計劃名次通知書」發給合資格人员,通知他們的名次。這些名次只適用於本計劃。迟交申请 的人员,不库假定他們必獲配给名額。在上建優先次序以外的人员所交的申請將不獲受理。在本年度未獲分配名額的申错人,如希望在 下一年度再在考虑,必须重新提出申请。 | |||||
還息不還本舒困措施
近期銀行推出的還息不還本解困按揭計劃,並不適用於有公務員貸款的按揭,讀者們要留意。
延伸閱讀:
- 【按揭供款】選擇固定供款金額或固定年期較有著數?
- 醫管局房屋津貼,HLISS 好定 5% cash allowance 好 ?
- 公務員ACTING ALLOWANCE 如何能計入息及壓力測試?
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