近期樓市有不少劈價盤出現,減幅最勁達三成,影響周邊樓盤估價。部分早年申請高成數按揭業主憂心忡忡地問筆者,銀行會不會突然要求歸還按揭貸款,亦即是俗稱“Call loan”,因此而茶飯不思。

高成數按揭即是原有六成按揭上申請按揭保險,令按揭成數上升至八成或九成,銀行貸款風險上升,借款人因而擔心銀行Call loan,惟筆者認為這些都是杞人憂天。

其實業主申請高成數按揭時,需要繳交保費,因而獲得按揭證券公司或其他按保公司擔保,銀行承受風險不高。情況就如未補地價居屋,雖然銀行按揭貸款成數高達95%,但受政府擔保關係,就算樓價下趺,銀行亦沒有Call loan需要。

假設按揭成數是六成或以下,樓價要急跌超過四成,觸發銀行風險線,才有Call loan可能性,惟樓價急跌四成機會甚低,因此大部分業主都毋須害怕。

假設樓價真的跌超過四成,業主只要每月準時供樓,銀行亦不會貿貿然出手。現時資訊透明,銀行無理Call loan,會令其信譽受損,無人敢再到這些銀行做按揭。97年樓價大跌,坊間報章僅有零星Call loan報道,可見情況非常個別。

不過,銀行確有些情況會Call loan。其一,借款人被列入洗黑錢名單;其二,申請高成數按揭單位「偷雞出租」,兼被按證公司發現;其三,向財仔申請二按貸款,兼財仔將該筆貸款紀錄註入田土廳,田土廳並以「電子提示」方式警戒一按銀行,銀行獲悉後便會Call loan或加息,一般都是前者。

相比樓按,中小企被Call loan情況較普遍,因為中小企貸款一般都是無抵押,銀行每年檢視公司業績後,發現經營虧損,壞帳風險高,便有機會及時收回貸款。

雖然銀行甚少因樓價調整而Call loan,但最近銀行審批按揭有收緊迹象,對自僱人士的審批尤為嚴格。如客戶想申請按揭,宜盡快查詢及入紙申請,以免來回補交文件,耽誤批核時間。

子非魚(逢周五見報)

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【星之谷專欄-都市日報】銀行Call loan迷思籠罩樓市

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