提防債仔噩夢　避開銀行Call Loan 3大地雷【星之谷專欄－經濟一週】

對債仔而言，被銀行Call Loan追回貸款可謂噩夢，不過此戲碼於按揭貸款上較少發生，一般業主如非斷供按揭，對此Call Loan可能感到陌生。然而，罕見不代表不會發生，以下三種常見情況，借款人被銀行 Call Loan的成數甚高，不妨引以為戒。

銀行打開門做生意，大部分情況下不會隨便「 Call Loan 」，原因是信譽問題。

試想一旦市況轉差，某銀行便立即大規模Call Loan，其客戶或轉投其他銀行懷抱，日後市況轉好時，亦未必有人再經該銀行上會。

此外，現今世代資訊透明，銀行處理Call Loan個案時稍有不合理，便會短時間內傳遍各大媒體。

故此，即使冧市導致負資產出現，銀行亦鮮會 Call Loan 。

儘管出於業務考慮不隨意 Call Loan，當出現以下三類嚴重拖欠或涉及懷疑違法行為，銀行不會手軟。

連續兩個月斷供按揭

第一，當斷供按揭（即連續兩個月不供樓），銀行便會啟動壞賬處理機制，其後一連串Call Loan、追數、甚至收樓拍賣行動將連珠炮發。

相比之下，遲供樓後果只是罰息，如非經常發生，銀行普遍不會Call Loan，但環聯評級仍會被拖低，待日後準時還款，方能慢慢回升。

第二個常見的Call Loan情況，是高成數按揭放租。申請高成數按揭的先決條件，是物業須用作自住，放租則屬違規行為。

銀行會定期抽查借款人是否居住於單位內，若發現用作放租，被Call Loan的機會很大。

第三種是戶口有涉嫌洗黑錢活動，被銀行的反洗錢部門(AML)盯上，此情況與近幾年的網購熱潮及炒賣虛擬貨幣悉悉相關。

原則上，一旦戶口內經常有大量現金出入，而未能向銀行提供合理解釋，銀行便有機會以杜絕洗黑錢風險為由，關閉借貸人戶口並一併Call Loan。

近年網購成風，不少市民使用私人戶口，作其網購業務的收款用途，導致戶口內經常有款項出入。

當銀行查閱資金來源時，務必詳細解釋並提供網購交易單據，不能置諸不理。

若想免卻煩惱，最好是開設公司戶口處理交易，便能名正言順做零售生意。

炒得如火如茶的虛擬貨幣交易，在銀行眼中亦較為敏感，若被懷疑與國際洗黑錢活動有關，相關戶口或被國際反洗黑錢組織列入黑名單，屆時其他銀行都會有相關紀錄，並對按揭造成一定影響。

若想投資虛擬貨幣，筆者建議不要用按揭戶口進行買賣。

最後，收到不少讀者來信，詢問敘造九成按揭後，倘若樓市回軟而頓成負資產，會否被銀行Call Loan?

其實毋須太擔心，因高成數按揭有購買按揭保險，對銀行來說有多一重保障，抵銷了部分風險，九按負資產人士也不用過分擔保Call Loan問題。

子非魚