2020年3月23日

申請按揭,銀行需要Check TU(環聯信貸報告),以得知申請人有沒有其他債項在身。如有其他債項,便需要計入壓力測試及DSR (debt-servicing ratio)中。因此,便出現了幾個有趣問題:如同一按揭幾間銀行申請會如何顯示?如超過一個按揭同時分幾間銀行申請,TU又會如何顯示?本文會詳盡闡釋。

同一物業按揭,同時申請幾間銀行,TU如何顯示?

申請按揭,很多人都會貨比三家,即同一時間報幾間銀行,那麼每間銀行都會check一次TU。由於按揭只是在申請階段,並未提款(drawdown),在 TU內只會顯示 “TU Enquiry”狀態。

例子:貸款人買樓後,先後到銀行A, B, C申請按揭。TU的顯示情況如下:

  • 銀行A check TU時,由於B和C未申請,TU沒有任何TU Enquiry的顯示。(假設申請人沒有其他按揭在身)
  • 銀行B check TU時,由於A已check了TU,TU中便顯示TU Enquiry / Bank A / Code:1100 。1100是TU code,代表住宅。
  • 同理,銀行C check TU時,TU會顯示兩個TU Enquiry,分別是A和B。

TU enquiry code 的分類如下:

  • 住宅:1100
  • 車位:1200
  • 工商鋪:1300

如銀行發現有TU Enquiry會怎處理按揭批核?

基本上是沒有問題的,因銀行都會很明白申請按揭一般都是貨比三家。不過,有些客人申請很多銀行,比如5-6間,當銀行見到大量TU enquiry時,可能會覺得個客人只是shopper,未必會幫客人用心跟進申請。

太多TU Enquiry會不會影響TU評級?

答案是不會,因按揭是抵押貸款,TU enquiry 甚至mortgage drawdown都不會影響信貸評級。但如是借無抵押貸款比如p loan或財務公司貸款,就算TU Enquiry都會短暫影響評級。請參考:

讀者來函:申請按揭如申請幾間銀行會不會影響TU信貸評級?申請TAX LOAN會不會影響?

兩個不同物業按揭,分兩間銀行申請,TU會如何顯示?銀行會如何處理?

假設有兩個按揭,一個住宅按揭,一個車位按揭。申請人到銀行A申請住宅按揭,然後到銀行B申請車位按揭。跟據時序,TU會顯示如下:

  • 銀行A check TU時,沒有TU Enquiry。
  • 銀行B check TU時,顯示銀行A的TU Enquiry,TU code為1100

問題來了:銀行B所申請的是車位按揭,TU code為1200,但check TU時顯示了銀行A正申請或查詢住宅按揭。銀行 B便從而得知申請人在A可能正在申請住宅按揭中。雖然該住宅按揭不是在B銀行,但B當是multiple mortgage count處理。在銀行 B申請中的車位按揭會扣減一成,即最多只能借3成。

讀者又會問:假設兩個住宅,分兩間銀行申請,TU code同為1100,銀行A和B 會如何處理?答案是,銀行B見到有銀行A的TU Enquiry,會向申請人查詢是不是同一個物業,申請人需要如實作答。那麼,銀行B得知A的TU enquiry是另住宅一物業,便會在物業按揭成數上扣減一成。

至於銀行A,雖然check TU時見不到有任何按揭,但會要客戶聲明會不會有其他按揭在申請中,申請人也需要如實作答,然後A也會把申請中的按揭扣減一成。

按揭提款後,TU Enquiry會變為Mortgage Count

以上例子,假設申請人最後選了銀行A的按揭計劃,drawdown後銀行A便會註入TU,TU會顯示A的按揭在申請人的mortgage count上。那麼,任何銀行再查閱申請人的TU時,都會見到A銀行的mortgage資料。如果TU內的mortgage count是1或以上,再買樓申請按揭或為家人擔保按揭,便可能按揭成數要扣減一成,壓力測試要求也會較嚴謹。

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