查個人「足本」信貸報告 安心承造按揭【星之谷專欄－都市日報】

銀行審批按揭貸款予準買家前，必須查核申請人的信貸紀錄，而信貸資料庫環聯(簡稱TU)近日夥拍部分機構，免費向個人提供「足本報告」，究竟有甚麼好處？

「足本報告」包含全面個人信貸紀錄，例如貸款機構名稱、信貸限額、貸款額、還款紀錄。如果您曾欠債、破產、被追討債務，這些資料亦會出現在報告上。

準業主申請按揭時，銀行需要核查個人信貸紀錄。鑑於私隱條例，銀行只獲得有限內容，因此當銀行從TU查到借款人有債項，便需要他們提供文件核對。相反，如果借款人主動將「足本報告」交予銀行，銀行對數便容易得多，減少補交文件程序及往來查詢，加快批核速度。

舉個例，銀行查TU時，發現貸款申請人欠20萬元卡數，但沒有顯示屬哪間銀行，銀行便會要求他提供信用卡月結單，以核查債項。但TU紀錄上，該筆20萬元卡數包括未到期信用卡帳項，亦可能是同一銀行數張信用卡總結欠，批核部有機會要求客人繼續補交文件，令批核延遲。如果客人主動向銀行提供「足本報告」，銀行便能自動對數，不需要客人來來往往提供文件。

再舉另一個例。銀行查TU時，顯示借款人本身有其他按揭，銀行便需要他提供按揭貸款信(Facility letter)，以及最近三個月供款紀錄。根據筆者經驗，很多客人都遺失了那封信，要花時間向銀行申請副本，令批核受阻。如果客人有「足本報告」給銀行，有齊所有資料，只需供款紀錄，銀行照批可也。

有些銀行查TU紀錄需時兩天，因申請按揭牽涉獨立部門運作。如果客人有「足本報告」給銀行，按揭專員可以提早遞交文件，慳兩天時間。

亦有借款人多年前以擔保人身份，助家人借按揭貸款上車，惟他們不會收到供款單，現時則可在TU報告看到擔保按揭餘額和其他資料，預先為自己做壓力測試，才決定是否申請貸款。總之，如果客人在申請按揭前，先查看了自己TU信貸紀錄，便能安心申請按揭。

子非魚（逢周五見報）

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