對一眾準業主而言,申請按揭時,被銀行查閱環聯信貸報告(TU),幾乎是買樓必經階段,除非閣下「銀彈」充足毋須借取按揭,但相信比例偏低。究竟銀行查看TU報告時,可以看到申請人的那些資料,與申請人自費購買的完整報告又有何不同?筆者為你揭開當中的神秘面紗。

銀行打開門做生意,將貸款借予準業主之前,必須「諗過度過」,做好風險管理。環聯報告方便地提供大部分所需資料,讓銀行掌握按揭申請人的信貸狀況,以準確地作出風險評估,再決定按揭審批結果。

列出所有無抵押貸款

環聯報告提供的資料,包括所有無抵押貸款的所有欠款,例如信用卡、私人貸款、財仔及公司貸款等(如政府的百分百擔保貸款)。

此外,報告亦會列出現有的按揭數目(Mortgage Count),包括按揭申請人名下的所有按揭,以及為第三方擔保的按揭,此數目對按揭成數壓力測試、或按揭保險費均有影響,不能小覷。

除財務資料外,TU報告亦提供申請人的過往地址,包括過去申請信用卡時提供的聯絡地址。值得留意,每次申請信用卡時,所填寫的地址均會永久註入TU中。

因為在申請物業按揭時,銀行會對所有地址進行土地查冊,如發現物業屬於借款人、配偶或其他關聯人士,或會向借款人查詢進一步資料。

地址中包含不少資訊,例如銀行或按保公司對申請人受僱公司查冊時,若發現公司股權人的地址,與按揭申請人過往的地址相同,或會判斷該受僱公司與申請人有關連。

查看公開法庭紀錄

最後,銀行亦能從TU報告中,查看申請人的公開法庭紀錄,包括過往的民事或刑事訴訟等。

若有需要查閱或感到好奇,任何人均可於環聯網站購買自己的信貸報告。

自費買入的報告比銀行所能查看的更加齊全,包括數項是銀行看不到的資料,例如現有按揭的按揭銀行名稱及貸款額、過往延遲還款的紀錄、過往關閉戶口的紀錄等。

由於TU提供予銀行的資料並非最齊全,故銀行會要求按揭申請人提供其他所需資料。

例如本身已有按揭人士,需提供按揭供款單或/及其他貸款信,以查看現有按揭屬於哪間銀行,以及貸款額多少等,作進行壓力測試之用。

基於私隱條例,銀行查閱的按揭申請人信貸報告,最長只可保存3個月,其後需將資料銷毀。

因此,如果物業成交期超過三個月,銀行於按揭放款前需重新查閱環聯報告,一旦報告資料有改動,或需重批按揭。

所以慣常做法,是物業成交前三個月,才開始申請按揭,免去重批風險。

子非魚

https://www.edigest.hk/樓市/環聯報告-神秘面紗-346060/

經一20220404

經濟一週專欄

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