誤擁「自住樓」按揭觸礁 擔保人兩招自救《星之谷專欄 – 經濟日報》

很多人以為，如果正在協助家人做按揭擔保人、幫他們上車，往後自己再買樓的話，只要入息夠供兩層樓，仍然可以順利申請高成數按揭。但原來中間變數甚多，筆者將講述以下這一個故事。

May及Peony本身是兩姊妹，妹妹Peony當年剛畢業便打算上車，由於入息不夠供樓，所以便要求任職銀行的姊姊May做擔保人。很多年之後的今天，自政府取消壓力測試後，姊姊計計數，發現自己雖然是妹妹擔保人，但月薪仍然足夠應付兩層樓的供款與入息比率（Debt-to-Income Ratio），便想趁近期樓市火熱之際，鼓起勇氣入市。

由於姊姊May是首置客，即使擔保了妹妹，理論上仍可以申請高成數按揭。但問題來了，原來當日作出擔保時，按揭保險公司求姊姊May簽署聲明表示「將會和妹妹Peony在同一單位居住」。即是說，按揭保險公司是假設兩姊妹共住同一屋簷下，才批出高成數按揭的。

按保公司拒批高成數按揭

因此，姊姊想買樓並申請高成數按揭的話，按揭保險公司便會發現她名下有兩個「自住」單位，高成數按揭未必能成功獲批。當然，如果不是申請高成數按揭（即7成按揭或以下），其實問題是不大的，因為不涉及按揭保險公司，而銀行通常不會作出阻撓。

是否凡是幫家人擔保按揭都會出現這種情況？其實不是的，如果妹妹Peony薪金本身夠供樓，只是不能通過原有利率加三厘的壓力測試，而需要找姊姊做擔保人的話，按揭保險公司是不需要擔保人居住在同一居所內，除非是兩夫妻。

但妹妹Peony本身月薪連供樓都不夠，擔保人姐姐May就需要簽署同住聲明，即同意和業主一起共住，最終影響未來自己買樓及申請高成數按揭之部署。

兩大方法拆解難題

以上奇難雜症的解決方法主要有兩個，首先就是妹妹Peony找另一名擔保人代替姊姊May，然後把姊姊的擔保按揭「甩走」，姊姊便能置業之餘並獲批高成數按揭；又或者妹妹選擇「甩按保」，把按揭成數降至7成或以下，那麼姊姊就算擔保妹妹，自己也可以申請到高成數按揭。

莊錦輝 星之谷按揭轉介行政總裁

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