2020年2月20日

政府放寬按揭成數,同時也容許首置人士申請高成數按揭,可以免壓力測試,只要入息與每月還款比率(dsr)不超過50% 便成。但是要留意,並不是任何情況下都可免壓力測試。

情況1:六成或以下按揭需要壓力測試

如果按揭成數是6成或以下,同時不需要按揭保險的話,貸款人還是需要通過壓力測試的。簡單來說,只要沒有按揭保險,便需要壓力測試。

由於新例說明首置人士做高成數按揭不需要壓測,但如申請低成數銀行卻要壓測,形成一個有趣情況。舉個例子,購買800萬樓,如經按保做9成按揭,可免壓測。但如只借5成,反而不需要壓測。換句話說,在新例下高槓桿反而不需要壓測,這是因為高槓桿有按保做擔保人,因此銀行的貸款風險反而較少。

情況2:有按揭在身或擔保人有按揭需要壓力測試

如果貸款人有其他住宅按揭、車位按揭工商鋪按揭,或擔保按揭,買樓申請按揭時,都是要壓力測試。如果入息不夠,需要加擔保人,而如果擔保人有按揭在身的話,申請按揭也是需要壓力測試。

情況3:甩名或轉名需要壓力測試

如果聯名物業甩名,雖然是當一樁新買賣,但仍然是需要壓力測試。至於單名轉單名,也是需要壓測。但銀行如何得知是內部轉名?通常近親轉名雙方都是用同一律師樓,臨約是自制,而不是經地產代理,因此銀行可知。

情況4:轉按需要壓力測試

任何形式的轉按,都需要壓力測試。這包括只轉按餘額、轉按套現、轉按清數、轉按甩發展商二按,都需要壓測。

有趣情況5:非首置需要壓測?換樓可免壓測?

如果本身有第二層物業,亦有按揭,上面已說過需要壓力測試。但如果,第一層物業是現契,沒有按揭呢?

如果本身已有一層樓,買第二層時要申請按揭保險,那麼申請人都一定要如實申報本身有樓。那麼,按保便知是非首置,按揭申請需要壓力測試。

如果不做高成數按揭,不申請按保呢?那麼,不論申請人有沒有第一層樓,都是需要壓力測試。

結論是:非首置是需要壓測,不論是否申請高成數按揭保險。

不過,如果是換樓先賣後買,有賣樓臨約,但賣果層成交期在新買果層之後才完成,在按保角度上是非首置,但這情況可免壓測。

注意:如不通過壓測,會徵收附加按揭保險費

雖然新例容許首置買樓不需要壓測,但如不通過壓測,會徵收原有保費的10%附加費。不過,雖然保費較貴,就算不通過壓測,按揭還是會批的,只要每月供款與入息比率不超過50% 便成。

有壓測和無壓測的入息要求分別

以800萬樓為例,假設借9成、30年、按息為 2.5%,如不需要壓測最低入息要求為每月5.89萬港元。如果需要壓測,最低入息要求為 7.16萬元。因此買樓前,要自行計清計楚。

如對本文章有任何問題或意見,歡迎按右上角 Whatsapp 按鈕聯絡我們互相交流。

返回主頁 按揭學堂


想知邊間銀行按息最平,回贈最高? 請留言向我們索取最新情報


    關於我們

    免費按揭轉介,幫客人格價和尋找最低利息、最高回贈的銀行,以及為客人解決按揭上的奇難雜症。我們不收取任何費用,只想把所識和所想,向客人分享。公司的獎項和里程碑:

    • 轉介超過30000按揭個案
    • 環聯(TU) 正式合作伙伴
    • Capital 資本雜誌 「傑出物業按揭轉介」大獎, 2020
    • 香港中小型企業總商會「2019最佳中小企獎
    • TVB 「樓宇按揭轉介」傑出服務獎, 2018
    • 都市日報「傑出按揭轉介」大獎, 2018
    • 出版「按揭達人」一書,各大書局有售
    • TVB樓宇節目:「星之谷特約:蝸居宅急變」於2018年4月放送,收視率19點
    • NowTV 樓宇節目:「星之谷特約:置業攻略」於2018年6月放送
    • 建立北斗星按揭網,全港唯一按揭專題資訊和財技網站

    詳情請瀏覽星之谷按揭轉介網頁:https://starpagency.com


    為何要選星之谷?聽聽苟姑娘和陳偉琪點講!