銀行任意call loan？拆解3大真正死因《星之谷專欄 – 經濟日報》

屯門某新盤業主被銀行追收貸款，引起市場諸多揣測。事實上，銀行大部份時間都不會call loan，但最少有3個情況下會出現。

先談談該名新盤業主的遭遇。很多人估計現時樓價調整、利率不斷上升，觸動銀行風險管理而對現有借款人「開刀」。

這些說法都是沒有根據的。就算住宅價格向下調整10%至20%，令申請8成或9成按揭人士成為負資產，但由於有按揭保險公司擔保，銀行不會因應這些「有限度調整」而call loan；按揭保險公司是政府機構，就更加不會。

另一說法是銀行加息後，借款人未能通過壓力測試，故此需要call loan。這說法亦錯漏百出，本身壓力測試存在，正正是為了保證就算加息2厘後，借款人入息仍然能夠應付每月供款，理論上不應存在問題。更甚者是，只有申請按揭時銀行才會要求借款人進行壓力測試，而不會在供款期展開後出現。

Call loan並非罕見

不過，銀行call loan也並非罕見，只是發生原因和以上無關。首先，最常見的原因是借款人銀行戶口觸動了AML（反洗錢）機制，如戶口頻密地有可疑及大額的轉數活動，又或者炒賣虛擬貨幣，銀行的確會為了自保而關閉借款人銀行賬戶，連帶按揭也會遭到call loan。

避免方法是盡量減少以按揭戶口進行頻密及大額轉數活動，也不要炒賣虛擬貨幣。若果銀行真的致電查詢戶口活動，不應置之不理，應盡快把轉數活動原因通知銀行，譬如是用來買第二層物業、做生意等等，並提供證明。如借款人配合，銀行一般不會無緣無故關閉戶口。

第二，「偷雞出租」——即借款人物業申請高成數按揭後，本應用作自住，卻被銀行或按揭保險公司揭發用作出租，call loan機會便非常大。

第三，借款人犯上刑事罪行，例如有些銀行會定期抽樣做合規檢查（compliance check），致電借款人申報受僱的公司。如發現該公司並不存在，又或者是公司根本沒有僱用該員工，當初按揭申請時便有機會出現虛假文書情況，因而被銀行call loan。

另一個可能是借款人向其按揭銀行申請私人貸款時，報稱受僱另一間公司，與申請按揭時報稱的有所不同，因而觸動銀行作出調查，及後發現原來借款人曾經作出謊報，因而作出call loan舉動，這些事例不常見，亦非罕見。

莊錦輝

星之谷按揭行政總裁