業主貪玩申請「還息不還本」 反自製陷阱不能加按套現【星之谷專欄－蘋果日報】

全球經濟危機越踩越深，政府紛紛放水救經濟。至於本地業主，政府早於上月已推出按揭「還息不還本」措施，助失業及財困人士渡過現金流危機。惟不少人本着「有着數吾好嘥」心態，就算沒有需要仍然照樣申請，或會自製財務危機。

業主阿沙（化名）本身上樓三年，開外賣餐飲店的她受疫情影響不算大，現金流算穩健，惟上月照申請了銀行「還息不還本」，減少未來6個月的本金供款，只供利息，主要是貪好玩多於實際需要。不過疫情發展迅雷不及掩耳，她發現經濟下行情況遠超想像，未來不排除有需要加按套現。

但筆者提醒她，原來申請「還息不還本」計劃後，期內不少銀行嚴禁加按套現，意味業主到真正有資金需要時，計劃反而是作繭自縛，自製財務危機，阿沙聽完當堂揑一把冷汗。

與加按難以並存 兩者存矛盾

為甚麼「還息不還本」與加按兩者不能共存？筆者向一位銀行高層了解過，銀行批出這計劃大原則是幫客戶解困，他解釋：「如果被疫情影響了收入，因而需要延遲償還本金，那麼又為何又有足夠入息去加按套現？」

筆者當時質疑：「如果提供到入息證明，通過了壓力測試，又為何不能加按？」銀行高層便反駁：「申請人參與這計劃時已經需要解釋其困境，既然有困境，為甚麼又提供到足夠資金流證明？」筆者恍然大悟，兩件事情在意識形態上存在矛盾，銀行要批出都難自圓其說。

事實上，「還息不還本」原來不只影響加按，也可能影響日後轉按到其他銀行或幫家人做擔保人。筆者聽聞，如果有業主在其他銀行申請「還息不還本」後，便不能在紓困期內轉按到某間本地銀行。不只如此，如果上述參與「還息不還本」的業主擔保家人買樓，而家人想到這間本地銀行申請按揭，都會被要求更改擔保人。

不過，目前只有一間銀行有類似做法，筆者查詢過其他大銀行，都沒有這不成文指引，申請了「還息不還本」後可以轉按或擔保家人到其他大銀行做按揭，前提是能夠通過壓力測試。值得注意的是，壓力測試是計算正常每月供款，而不是紓困期內的供款金額。

轉按泵大現金流 賺回贈更着數

申請「還息不還本」後，這項資料是不會註入環聯信貸資料庫（TransUnion），因此環聯就這方面是無法核查。但如果未來再敘做按揭時，由於要提供最近3個月供款紀錄，即使超過了還息不還本期，如總供款年期順延了的話，期數便由360期（30年）變成366期（30.5年），銀行便會知悉申請人曾在銀行參與計劃，而每間銀行對於參與「還息不還本」人士取態都不同。

查實這計劃原意是幫助受疫情影響人士，但本身無紓困需要但也貪小便宜去申請，可能要先周詳地審視自己財務情況，以避免未來有加按、轉按或擔保需要時出現重大阻礙。

況且，現時轉按總現金回贈率最高為按揭貸款額1.8%至1.85%，只需數千元律師費成本就獲得數萬元，袋袋平安毋須歸還，更有着數。

子非魚

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