裸辭後再就業  按揭申請或撻Q【星之谷專欄－經濟一週】

疫情肆虐，百業蕭條，不少在職人士被放無薪假，有人甚至索性辭職休息，等待轉工。不過，若此段期間心急「上車」，尤其是希望申請八至九成高成數按揭，要留意自身就職狀況；否則，容易中按揭地雷。

近期筆者接洽一個案，客人在疫情期間待業幾個月，之後獲一間跨國公司聘請，有穩定職位及收入，就職一個多月就心急買樓。該客戶覺得公司規模，足以令銀行信服並批出高成數按揭。最終銀行同意批出，惟按揭保險公司則要求添加一位擔保人。其實打工仔之前份工一旦是裸辭，並閒置了一段時間，新工作又未做足三個月，就算是大型跨國公司，按揭保險公司亦很難無條件批出高成數按揭，除非職業是公務員或醫管局員工。

新工作薪酬變幅大或惹質疑

另一個情景——若打工仔轉工時，舊工作和新工作之間無縫銜接，就算新工作僅得一個月薪酬紀錄，都可以獲按揭保險公司批出高成數按揭，但要提供舊工作入息證明。惟有一個伏位要小心，若新工作和舊工作入息落差太大的話，例如薪酬獲大幅調升，按揭保險公司或會質疑可信性和穩定性，最終或以舊工作薪酬計算供款與入息比率及壓力測試。如果打工仔本身未有被開刀，但就被放無薪假，之後跳槽至新公司，也需要最少三個月糧紀錄才可以獲批高成數按揭。假如是同一間公司，之前被勒令放無薪假，最近回復全職工作，人工出足，則不會遇上大問題。

上述個案是申請按揭前有跳槽紀錄。假如是申請按揭期間，突然跳去另一間公司，又會遇上甚麼問題呢？事實上，以往遞交按揭申請表後，銀行不會在批核期間要求最新的入息紀錄。惟個別銀行會在臨提取按揭貸款前進行申請人就業情況查核(Employment Check)，即打電話給受僱公司，確認申請人仍在公司中工作。

按揭放款前避免轉工

疫情爆發後，銀行收緊準則，很多銀行都在按揭批核期間或提取按揭貸款前，要求申請者補交最新入息紀錄。若申請的是高成數按揭，按揭保險公司一般都會向申請人，追交最新入息紀錄。這個時候，假設申請人碰巧轉工、又被銀行或按揭保險公司發現的話，會否影響批核或按揭放款？

事實上，只要轉工後已出了第一期糧單，而人工不比上一份工作低，按揭批核是不會有問題。然而，轉工後未曾出糧，只有公司信，銀行及按揭保險公司或會質疑新公司信譽度，考慮點建基於公司規模、成立時間上。簡單而言，新公司、規模細、欠網站，都會令銀行質疑申請人其實仍在失業狀態，因而影響按揭批核；而大企業或政府機構，則不會遇上這個問題。

最後溫提，遇上會向申請人進行就業情況查核的銀行，或打工仔會申請高成數按揭，都有機會遇上按揭伏位，必須留神，非必要應盡量避免在銀行按揭放款前轉工。

子非魚

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